找「相互宝」理赔,为什么难?
发布时间:2021-01-05 作者:admin 来源:网络整理 浏览:
1 这两天看到一条关于「相互宝」的理赔消息: 说是一位网友给自己的母亲买了一份「相互宝」,已经缴费7个月了。 去年12月,他母亲因突发脑溢血做了开颅手术,达到了「相互宝」的理赔条件,便找「相互宝」理赔。 「相互宝」重疾保障内容中包含开颅手术 但「相 ...
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这两天看到一条关于「相互宝」的理赔消息:
说是一位网友给自己的母亲买了一份「相互宝」,已经缴费7个月了。
去年12月,他母亲因突发脑溢血做了开颅手术,达到了「相互宝」的理赔条件,便找「相互宝」理赔。
「相互宝」重疾保障内容中包含“开颅手术”
但「相互宝」却层层设卡,迟迟不赔。
先是要求他提供“出院小结”,后来母亲不幸去世,出院小结有了。
但「相互宝」又要 “火化证明”。
拿到“火化证明”后,因为出险人是他母亲,又被要求证明“我妈是我妈”。
而且必须要求派出所在「相互宝」的亲属证明文件上盖章,但按规定,派出所不能在这份不是派出所出具的证明上盖章。
之后,派出所专门出具了一份亲属证明,加上网友和母亲的户口簿,仍不足以让「相互宝」承认“我妈是我妈”。
于是,双方陷入死循环。
就这样过了近5个月,如今这位网友仍在与「相互宝」沟通,尚未获赔。
新闻原文:
原新闻截图
那么,「相互宝」为什么难理赔,对证明材料究竟是较真儿,还是故意找借口拒赔呢?
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「相互宝」为什么难理赔?
在回答这个问题之前,我们先要弄清「相互宝」是什么。
「相互宝」不是保险,所以没有监管层兜底。它就是一个民间互助计划,也就是一人得病,大家一起给他凑一笔钱。
这就意味着,如果某一天「相互宝」破产了,大家的保障责任也就消失了,而不会像重疾险一样,即便保险公司倒闭,你仍然能获得保障。
因此,为了长期经营下去,「相互宝」在理赔问题上会比重疾险更加谨慎。
而且,据老白所知,「相互宝」目前仍是亏本经营。
如今,「相互宝」成员已经超过1亿人,缴费的人越来越多,需要理赔的人也越来越多。
虽然「相互宝」会从每笔分摊金额里抽取8%的服务费,但算上平台运营、人工、审核等各项成本,这笔服务费实际上是入不敷出。
所以,「相互宝」本身并不赚钱,而赔本赚吆喝的买卖,谁都心疼,所以通过死磕条款,抬高理赔门槛,来减少支出,也就能理解了。
但从上述案例来看,对“我妈是我妈”的证明,确实有些过于严苛。
这件事老白已经反映给「相互宝」负责人,据说正在处理,有结果老白会第一时间告诉大家。
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那么,确诊重疾,如何在「相互宝」申请理赔呢?
老白把「相互宝」的理赔流程整理了一下:
▌第一步:报案,也就是确诊重疾“申领互助金”需要填写申领人的个人信息,包括身份证、电话、确诊疾病、常用住址等。
个人资料提交后会进入初步审核,审核通过则会进入第二步。
「相互宝」互助金申领页面
▌第二步:实地调查「相互宝」一般会去你家或所在医院,查看病历资料,现场核实理赔申请的真实性。
因此在审核周期上,比重疾险要长,平均在15天到1个月左右。
而重疾险一般只需要邮件或快递个人信息、医生诊断证明、病历等资料就能理赔,因此审核速度更快,平均在7天以内。
▌第三步:审核结果公示7天,接受全员监督,7天后发放互助金实地考察无误后,「相互宝」会对理赔案例公示7天,公示日为每月的7号和21号。
公示无异议,每月的14号和28号就会打款,打款在7天内完成。
「相互宝」理赔流程
所以,正常情况下,「相互宝」的理赔周期一般在1到2个月左右。
但如果证明材料的真实性迟迟不能确定,理赔周期就会被无限期延长,因为「相互宝」的合同里没有最晚理赔期限规定。
这也就出现了开头案例中,因为对“我妈是我妈”的证明存在争议,而迟迟无法理赔的情况。
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既然理赔这么难,「相互宝」还值得买吗?
老白觉得可以买,毕竟便宜,但还是要以重疾险为主。
每年不到一百块就能获得一份30万的重疾保障,对于刚参加工作的年轻人,和保费预算较低的家庭还是很划算的。
但是「相互宝」保障期太短,只能保到59岁,无法覆盖60岁以后的重疾高发年龄段。
而且「相互宝」也在不断抬高理赔门槛,以后理赔恐怕越来越难。
在2020年1月执行的「相互宝」最新条款中,就取消了5万块的轻症保障,并将癌症等待期变相延长。
具体来看:
1)取消轻症保障
2019年5月1日执行的「相互宝」条款中,增加了一项5万保额的轻症保障,只包含两种疾病:
分别是“容易治愈的极早期甲状腺癌”和“易治愈的TNM分期为T2N0M0的前列腺癌”。
2019年版「相互宝」保障条款
而在2020年1月执行的最新条款中,「相互宝」则取消了这两项轻症保障。
也就是说以后“极早期甲状腺癌”和“TNM分期为T2N0M0的前列腺癌”就不赔了。
2020年最新版「相互宝」保障条款
而一般的重疾险,比如老白之前推荐的「无忧人生2020」,这两项疾病就可以按重疾赔全部保额。
所以,这一项调整相当于变相抬高「相互宝」的理赔门槛,
2)癌症等待期变相延长
此前,只要是90天等待期之后确诊癌症,就能赔。
即便等待期内查出癌症,只要医生的诊断证明是在90天以后开的,就可以赔。
2019年版「相互宝」保障条款
但最新版「相互宝」规定,等待期前查出癌症的,要在等待期后再过90天确诊,才能赔。
2020年最新版「相互宝」保障条款
举个例子:
比如老王买了「相互宝」后第80天查出自己患了癌症,但还没确诊。
如果拖到第91天确诊,老版「相互宝」可以赔,新版「相互宝」就赔不了。
这一条,相当于变相延长了癌症等待期。
3)不过,新版「相互宝」也增加了5种罕见疾病保障:
戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝式病和朗格汉斯细胞组织增生症。
这种5种疾病理赔概率不算太高,但也算提高了一点点保障力度。
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因为「相互宝」本身就不是保险,没有监管层兜底,加上价格便宜准入门槛低,所以需要用更严苛的规则确保理赔公平。
这让大家觉得「相互宝」比重疾险更难理赔。
但「相互宝」每年几十块的分摊费,也很适合年轻人或保费预算低的人买。
不过,它只能保到59岁,60岁以后就不保了,而且「相互宝」不是保险,一旦停售,保障责任就消失了。
所以,老白觉得还是应该以能保终身的重疾险为主,而且重疾险理赔也更容易。
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