2020年注定有个不服庸的春天。 当现金贷监管收紧，当P2P走向末路，当套路贷革除行动席卷全国，当新型病毒带来一场史无前例的侵袭。 每一个参预出产金融浪潮的人都知道，业务越来越难做了。 我们每每存眷行业的A面，存眷以持牌军为首的金融机构们，如何一边为 ...

2020年注定有个不服庸的春天。

当现金贷监管收紧，当P2P走向末路，当套路贷革除行动席卷全国，当新型病毒带来一场史无前例的侵袭。

每一个参预出产金融浪潮的人都知道，业务越来越难做了。

我们每每存眷行业的“A面”，存眷以持牌军为首的金融机构们，如何一边为普惠金融摇旗呐喊，为金融科技擂鼓助威；一边为逝去的流量红利叫苦不迭，咬着牙在寒冬下沙里淘金。

但我们很少谈及出产金融的B面。

在这些故事里，兴许能为一些消金机构本日的处境，找到一些不能归结于“大环境”的起因。

难忘的冬天

王西泠永远忘不了那个冬天。

他素来没想过，一个在持牌金融机构工作的高管，会在那天挨顿揍。

终究公司做的又不是P2P。

他被公司的借款人围堵在C城的一处办公楼外，寒冷的寒风刮得他脸疼。

他们这几年竞争的场景分期业务不少。上一个竞争的分期项目颁布颁发倒闭的时候，他还没觉得这么焦虑。

这个最大暗雷终于没能捂过年。提供线下效劳的场景平台资金链断了，客户被平台半路丢下还要还贷，贷后一催收，问题就来了。

维权的人群从下午初步汇集，出离仇恨的他们举起手机怼着工作人员的脸拍视频，纷纷吵着要说法，要求金融机构罢黜还款、进行催收。

现场黑压压一片，而负责协调的工作人员显然已经不是第一次为公司办理这种场所排场了，不单没有阻止，还友好地揭示拍视频的别忘了开个美颜。

公司当下并没有拿出什么有力的对策，除了慰藉还是慰藉。他们很分明，其实已经没有更好的对策了。

客诉舆情满天飞，坏账一天天沉积。前两年公司好不容易挣的利润，如今还不够赔的。他们也不敢跟客户说不用还款了，只能硬着头皮地跟客户斡旋。

“大家听我说，登记完都早点回去吧，我们必然会尽快协商给到大家一个处置惩罚惩罚计划的，这大冷天的，都围着也不是法子啊。”王西泠试图劝说。

“你们说协商就协商，都等了这么久了，催收还天天发短信，你们也知道天儿冷，要不是你们本人找的竞争方跑路了，我们谁乐意在这受饿受冻的，最好的股票配资网，本日必需给个说法！”

现场越吵越凶，下班的工夫到了，股票配资，维权的和围不雅观的人越来越多，王西泠切实没辙了想混进人群低调分开，成果刚挤出去两步路就被认出来了。

“这人就是贷款公司的！抓住他，别想走！”有人喊了一嗓子，七手八脚的就有人上来扯他的外套，扣子都掉了两颗，王西泠正被人拉扯着，“啪”的一下就有人把喝了一半的矿泉水瓶子砸到了他头上，他晕乎了一下，捂着后脑勺蹲下来，才有工作人员从速把他拉回了办公楼里面。

千人围堵之下，现场负责调解的工作人员也初步变得焦躁，一些情绪冲动的借款人初步入手推搡起来，现场秩序一度非常凌乱，颤动了不少执法人员。

不停连续到深夜才得以解脱。

而这个场面原本不应该发生的。

几个月之前，公司内部就有人对这家竞争平台的经营风险提出了充裕质疑，扩张的速度太快，而现金流耗费惊人，多处线下门店的财务报表和实际客流量不可比例。

不过这种来自一线的声音一如既往地没有得到任何本质上的反响。

坏账刚冲上亿级的时候，有人提出收缩放贷量，平台方的负责人上门，坐在王西泠老板的办公室，一初步还和善可亲，听出他们有意想断贷，马上也没了好脸色，“你们接着放，我还能拖一拖，说不定现金流能稳住，你们如今不给放了，我担保熬不过这个月，大家都欠好过。”

一批又一批的打点层来了又走了，对有问题的业务，任何扭转现状的决定都是轻举妄动。

骑虎难下又正愁没人背锅的时候，谁也不敢随意出头。对很多人来说，只有公司的牌照还在，能保住手上的饭碗，金融业务的问题，没什么过不去的。

一份持牌金融机构的工作能给二三线都会的白领们带来足够的优越感，不少人想方设法地要进来。所以比起赴汤蹈火地做业务，大大都人更乐意安静沉着僻静地留下来。

后来，业务团队只能依照指示继续放款，而竞争平台那边最终没有稳住，才有了此日触目惊心的场所排场。

最后在多方力量的全力配合下，这场几欲失控的辩论场面才得以迅速平息，匿影藏形。

今后以后针对这局部借款人，既不敢正常催收，也不能上报人行征信。

第二天新的太阳升起以后，没有人再提起那个冬夜，只是公司历史成效单上，留下了写不完的作业。

那个怪圈

跟王西泠纷歧样，周立不适应北方的刺骨冬风，一入行就去了南方，跳槽到一家成本实力雄厚的出产金融机构。

正式入职之前，他细细地对新公司做了钻研，认为前景可期。

这家新公司贵在财富系背景深厚，集团有多年的会员转化才华，在线下不只有上万的门店，并且供应链才华成熟。

这是一盘可以下好的大棋。

他心想，尽管供应链上做金融水都很深，这好歹是本人的场景，出风险的概率比起外部那些租房、医美、教育的场景低了很多。

集团数十年在主业零售条线的深耕，让各地分公司、大代办代理和门店之间，都有绝对有效的管控技能花样，并且集团的自营物流已经十分成熟。

“那是白捡的流量，一毛钱都不用花啊。”他和团队不久就初步推购物分期和现金贷款，那年花呗、白条都没规模化，他们也看到了市场先机。

原本集团条件得天独厚，光靠在线下门店做金融业务，集团内部的量都消化不完。

现实跟他们想的有点纷歧样。

“出产分期业务发力几个月，基本推不动。”等分期产品正式进入实战阶段了，问题才露出出来。

衣着红色蓝色制服的金融机构分期专员们挤满了隔壁的火爆的3C门店，而他们的线下门店还显得格外冷清。

金融产品鼓励不敷，门店销售没有动力。

尽管找到了问题，却发现其症结在于，集团并不乐见旗下金融公司在体系内大刀阔斧地停止资源改造，认为金融变现的思路太过“花里胡哨”，倒霉于搞好主业。

“不打造开放式平台，永远要承当重资产带来的转型艰难的后果。”

只管他和团队试图说服集团，应增强出产金融业务的终端鼓励，零售主业完全可以借力金融异业竞争，做成“线下体验店+线上销售”的新零售形式，最好的股票配资网，但最后没有被蒙受。

供应链上的蛋糕，素来就欠好动。

公司否定了这些“大逆不道”的想法，一度“沉沦”海外归国的金融专家 。

依据专家的思路，公司的重要项目放在了对外资金批发上，用的是资产方加兜底的形式，薄利多销。

侥幸的是，场景金融业务没有被完全摈斥，今后在这家金融机构的slogan上占据了不成撼动的一席之地。

痛惜周立的抱负固然不止登上slogan。只是那些空有其表的普惠金融故事，足够让人心灰意冷。

他忽然大白，出产金融行业难混，原来不是因为业务太难，不是牌照欠好，不是股东不强，不是资金不够，而是他们这些人，素来都没有跳出那个怪圈。

在那个怪圈里，他们都在演出本人的故事，并不在意不雅观众是谁。

搞现金贷也能亏

经常有人说，场景分期业务有门槛，在出产金融行业里，一个有牌照的金融机构做现金贷是不容易亏的。

但账面上那高达9位数的坏账余额讲述钟小印，不是的。

原来一家持牌机构也可以这么容易把现金贷做亏。

这不是公司的自营产品，而是跟着资金批发潮流接入的外部现金贷资产。早期刚接入的时候，竞争资产方是业内的头部现金贷品牌，巅峰时期，公司在这个项目上竞争放款的余额也能保持在10位数，股票配资，是公司赖以保留的重要项目。

P2P暴雷初步，这家现金贷的资产质量表示急转直下。

钟小印这时候才发现，原来短期现金贷产品暗地里，都是些“聪慧”过头的借款人，在P2P越来越快的阵亡节拍中，在714、555等“高炮”贷款产品杀入市场的时候，这种先息后本产品无疑是最好的“接盘侠”。

很快，越来越多的借款人回绝还款，并且大局部都不在意征信问题，他们放出去的贷款，逾期率快捷飙升到爆表。

竞争项目丧失惨重，钟小印接到上级指示，要为自营贷款业务保驾护航，引入第三方机构，做“风险赋能”。

“风险赋能”的第二个月，事情变得更糟糕了，这下连自营业务的进件都很少了。

客户投诉申请贷款时被第三方机构和放贷机构连查两次征信，质料也要重复录入，审批还很慢。跑业务的信贷员接二连三地报怨产品太差，失去自信心。

分母做不上去，自营产品此次一放缓，半年多放款下来的规模才小几百万，跟数亿的不良余额一比，就是人浮于事。

但是公司内部并不怎么焦急，打点层都抽不出空来下决策，钟小印一探询探望才知道，上面大换血，最新上任的公司负责人不到一年，眼下又要换了。

第二年年末，积压的坏账都充裕露出出来了，眼看财报发布在即，钟小印看完数据冷汗直下，赶忙找指导磋商对策。

正值春节期间赶上了史上罕见一遇的自然灾害，微博热搜连续一个月都没有下降，看着友商都在驰援灾区，指导忽然灵机一现，“通知业务部门，给竞争机构的逾期客户延期。”

“耽误多少天？”钟小印问。

“一年半载都行吧。”指导交代完，钟小印松了口气，感觉今年又能过个牢固的春节了。

有一次，上海的一家竞争渠道商来总部出差，约钟小印用饭，开口就报怨了大半个小时。

“有个上海的老客户通过了你们第三方系统审核，我们让他再来门店再录一次质料，”竞争渠道的中介给钟小印说，“你知道人家怎么说的吗？客户说隔壁那家贷款机构当天就放款了，问我们是不是没传闻过API接口这个东西！”

钟小印面上一窘，只能一遍一遍解释公司内部诸多无法，“我们公司固然也有技术人员，股票配资，就是人少忙不过来，并且公司内部流程规定就是这样的，你们反映的体验问题都改不了，改一个产品所有的产品都要动，没人乐意配合。”

“草根金融公司都羡慕我们，说我们占尽了劣势，外人不知道，我们惟一的劣势，其实也就剩牌照了。”

说完这句，钟小印点燃一根南京，拍拍竞争方的肩膀，叮嘱他以后千万别找这么坑的资金方了。