“昆明专家城投纪要”在各大社交网络刷屏后，配资，闹得沸沸扬扬，目前该事件还在继续发酵。

5月24日上午，国家发改委率先发布郑重声明称，近期，一些自称为“国家补短板强弱项指导小组”等不明组织和个人，假借县城成立等名义发布不实信息，以至组织线上会议鼓吹相关行骗舆论。国家发改委内部没有相关机构，没有设立相似专项补助资金，从未组织过相关流动。请各处所和市场主体进步警惕，谨防上当上圈套。

24日晚间，组织昆明城投有关会议的海通证券紧急发布声明试图摘清本人，海通证券声明称“某外部参会人员所表达的舆论，导致呈现了不实信息流传。”海通证券所指的“外部参会人员”即这次事件的此外一位角色——民生银行。

民生银行昆明分行也发布了紧急声明。民生银行暗示其普通员工马某某在工作工夫之外，以个人名义插手海通证券股份有限公司组织的外部会议，并在会上颁发不实舆论。马某某插手这次流动从未经批准和授权，系员工个人行为。

其实，梳理发现民生银行的费事事不只这一件，民生银行的财报显示，2022年并没有交出亮眼的成效单，2022年民生银行还受到银行系统降组，费事一直的民生银行到底怎么了？

营收间断两年下滑

财报显示，2022年，民生银行实现营业收入1424.76亿元，同比下降15.6%。这已经是民生银行间断两年呈现营业收入下滑，2021年的降幅为8.73%；这也是民生银行间断九个季度呈现营收同比增速下滑。

民生银行暗示，2022年呈现营收下滑，主要是由于利息净收入和非利息净收入呈现双降，别离同比大幅下滑14.56%和18.63%。

呈文期内，民生银行实现发放贷款和垫款利息收入1863.86亿元，同比减少5.51%，主要是发放贷款和垫款均匀收益率同比下降0.43个百分点，导致利息收入同比减少173.62亿元，抵消了日均规模增长的奉献。与此同时，受 存款规模增长以及均匀老本率回升的独特影响，民生银行吸收存款利息支出为932.54亿元，同比增多97.97亿元，增幅11.74%。再加上受人民币存款按期化趋势及美联储加息影响，存款老本率同比回升11个基点，使得利息净收入又同比下降了47.63亿元。

与此同时，主要是受成本市场价格颠簸影响，投资估值下降，呈文期内民生银行公道价值变动损益同比下降66.17亿元，非利息收入也呈现了下滑。

细拆来看，非利息净收入中，手续费及佣金净收入为202.74亿元，呈现了26.45%的大幅下降。此中，与2021年比拟，民生银行托管及其他受托业务佣金、代办代理业务手续费两大营收来源别离下滑43.11%和14.84%。

只管营收呈现了大幅下降，但民生银行在归母净利润方面保持了增长。 尽管号称是“过去三年以来最快增长”，但其含金量或许并不高。

2020年，民生银行初度呈现当年归母净利润343.09亿元，同比减少36.25%，成为当年上市股份银行中惟一负增长的银行，也是民生银行年度净利润初度呈现负增长。2021年扭亏为盈，微涨0.21%，2022年民生银行实现盈利352.7亿元，同比微幅增长2.58%，只管恢复了盈利，但远未回到2019年的程度。

2022年民生银行之所以能够实现盈利，主要依靠信誉减值丧失。 财报显示，呈文期内，因发放贷款和垫款及以摊余老本计量的金融投资减值丧失减少，信誉减值丧失为487.62亿元，同比减少37%，使得营业支出同比下降20.81%，导致营业利润微涨3.54%。

信誉减值丧失是银行调整利润颠簸的一种有效技能花样，相较于其他的手法利用利润，这一方法可谓“省时省力还有效”。换句话说，依靠信誉减值丧失而实现的盈利，并不能真实反映企业的运营情况。

2022年9月，民生银行受到降组，成为唯逐个家从第二组调到第一组的系统重要银行名单。与中信银行、浦发银行、邮储银行此外三家第二组的银行比拟，民生银行的表示也远远落后。

2022年度，民生银行对公业务成为拉动盈利增长的主力。

2022年，民生银行对公业求实现营业收入680.35亿元、同比下降21.52%，利润总额292.90亿元、同比大增73.68%；零售业求实现营业收入649.92亿元、同比下降7.69%，利润总额280.82亿元，同比下降17.99%。

资产不良指标下降

截至2022年末，民生银行资产总额到达7.26万亿元，比上年末增多3029亿元，增幅4.36%；负债总额到达6.64万亿元、较上年末增长4.34%，此中吸收存款总额3.99万亿元，同比增长5.77%。

2022年末，民生银行吸收存款总额为3.99万亿元，同比增长5.77%。此中，个人存款奉献较为突出，同比增速为23.64%，到达1.02万亿元，在吸收存款总额中占比25.56%，比上年末回升3.69个百分点。从期限构造看，活期存款占比32.64%，按期存款占比67.19%。

资产方面，民生银行发放贷款和垫款总额为4.14万亿元，同比增长2.36%。此中，公司贷款和垫款增幅最大，到达4.12%；而个人贷款和垫款简直没有太大变革。民生银行暗示，绿色信贷、制造业贷款、普惠型小微企业贷款增速别离为67.65%、13.79%、8.76%，均高于各项贷款均匀增速。

从行业来看，民生银行的对公贷款业务主要集中在租赁和商务效劳业、制造业、房地财富这三大行业上。此中，租赁和商务效劳业贷款总额5233.43亿元，在公司贷款中占比最高，达12.64%，同比增多1.65%；制造业贷款总额3963.08亿元，同比增多13.7%；房地财富贷款总额3633.44亿元，同比增多0.8%。

民生银行暗示，为了优化信贷规划，最好的股票配资网，在一直加大对粤港澳大湾区、长三角、京津冀、成渝等重点区域的撑持力度，这四大重点区域贷款占比稳步提升。 截至2022年末，重点区域贷款占比到达60.26%，比上年末提升1.27个百分点。 别的，2022年，民生银行逾额完成了普惠型小微企业贷款“两增”目的，普惠型小微企业贷款余额5490.51亿元，增幅8.76%。

从财报来看，民生银行2022年的资产质量有所提升。

截至2022年末，民生银行的不良贷款总额为693.87亿元，比照2021年下降29.51亿元；不良贷款率1.68%，比上年末回落0.11个百分点。逾期贷款总额823.61亿元，比上年末减少53.64亿元；逾期贷款率1.99%，比上年末下降0.18个百分点，一共实现了“四连降”。而且，逾期90天以上、60天以上贷款与不良贷款比例均小于100%。

别的，正常类贷款以及存眷类贷款的迁徙率也都呈现大幅下降，别离为0.42个百分点，存眷类贷款的迁徙率由2020年的30.6%大幅回落至2022年的19.38%，预示资产质量将进一步改善。

2022年末，民生银行的核心一级成本充沛率为9.17%，比上年末提升0.13个百分点； 一级成本充沛率为10.91%，比上年末提升0.18个百分点； 成本充沛率为13.14%，则比上年末小幅下降0.5个百分点。

但是，民生银行的拨备笼罩率为142.49%，比上年末下降2.81个百分点；贷款拨备率2.39%，比上年末下降0.21个百分点。对标于监管部门要求的拨备笼罩率根本规范150%而言，民生银行显然还有必然差距。同为第一组，2022年中信银行单拨备笼罩率到达175.72%，浦发银行为159.04%，邮储银行则高达385.51%。

净息差降幅最大

民生银行在年报中暗示，为落实国家住房金融政策，积极撑持刚需、改善类客户购房需求，全年投放个人住房贷款700.27亿元，呈文期内为客户解决提早还款714.22亿元。

截至呈文期末，民生银行零售贷款（含信誉卡透支业务）合计1.8万亿元，比上年末增多393.01亿元；此中按揭贷款余额5703.96亿元，比上年末减少217.95亿元，降幅3.68%。

提早还贷，意味着利息收入会有所减少，在必然水平上会影响净息收入乃至净息差。并且，从上述数据可以看到，民生银行的存款增速是要高于贷款增速的，加上受利率调降、金融让利实体等因素影响，贷款利率整体走低，导致民生银行的净息差有所压缩。

尽管整个银行业的净息差都有鲜亮下行，但民生银行是降幅最大的，2022年同比下降0.31个百分点至1.6%。比拟之下，2022年四季度银行业整体净息差为1.91%，同一梯队的浦发银行为1.77%，中信银行为1.97%，邮储银行为2.2%，均高于民生银行。

并且，这已经是民生银行间断两年净息差下滑了，2021年净息差由2.14%下行至1.91%，由此来看，两年工夫里，民生银行的净息差已经下行了0.54个百分点。

净息差代表着一家银行的盈利才华，民生银行在这一指标上排名垫底，值得警惕。金融证券专家何晓宇对媒体暗示，要想扛住净息差下行的压力，银行应该加大中间业务收入，开展产业打点业务。

但前文也提到，中间业务带来的非利息收入并非民生银行的支柱营收，占总营收比例为24.57%，而且下滑幅度还高于利息收入。财报显示，2022年民生银行实现零售产业打点手续费及佣金收入41.96亿元，同比减少38.64%，占零售业务非利息净收入的32.96%。

大股东隐患仍在

有业内人士认为，民生银行之所以表示出盈利指标与资产质量指标反向开展的状况，主要起因是民生银行在尽可能地卸下历史负担、平稳过渡所致。

而这一负担集中在房地财富上。财报显示，房地财富的不良贷款总额高达155.45亿元，居行业之首，较上年末增多59.71亿元；不良贷款率为4.28%，仅次于采矿业，股票配资网，较上年末增多了1.62个百分点。

“存量风险根本化解完成”，民生银行副行长袁桂军在业绩会上暗示，2020-2022 年，民生银行累计清收从事不良和存在风险隐患的资产凌驾3000亿元。

在这类资产中，泛海集团占据着重要角色。在民生银行2000年发行上市前，泛海集团就持有民生银行9.42%股份，截至2022年末，仍是民生银行第六大股东，间接持有其4.12%股份。2021年底，民生银行还曾颁布颁发，要赐与泛海控股集团最高授信额度216.05亿元，额度有效期2年。

但随着房地财富遇冷，泛海的问题一下子露出出来，也拖累了民生银行。

“泛海集团的房地财富务在整体运营中占比较大，近年来受多种因素影响，运营艰难，目前主要通过资产从事归还债务，短期内难以缓解艰难。”据袁桂军披露，截至 2022 年末，民生银行对泛海集团的贷款余额212亿元，较2021年末减少0.19亿元。

民生银行也与这位大股东走到了对簿公堂这一步。2023年1月，民生银行起诉泛海控股及其董事长卢志强，案件波及金融借款合同，涉案金额到达70.18亿元。

民生银行是国内首家由非公有制企业入股的股份制商业银行，股权相对分散。除泛海集团之外，最大股东为大家人寿，占比凌驾16%。但大家人寿的前身是破产清算重组的安邦保险，亦存在着不确定风险因素。一旦大股东呈现问题，民生银行不成制止地会受到动摇。

浙商证券在研报中暗示，民生银行在“静待拂晓”，但目前看来，营收盈利指标下滑重大，资产隐患仍在，民生银行要想穿过拂晓前的暗中，或许还必要不少工夫。