第二，机构间清算结算。由于差异金融机构间的根底设备架构、业务流程，清算参预方多、体系复杂，只能通过效劳器代码和交易数据报送的方式，现有的支付清算系统存在清算老本高、精确性和时效性差、监管难度大的问题。基于区块链的处置惩罚惩罚计划，能够让去中心化交易的清算各参预方参与联盟链，独特创建和维护一份各方承认的共享账本，实现交易后实时清算和对账办理。

　　四是充裕阐扬区块链劣势,处置惩罚惩罚支付清算打点难题。

　　一是勇于面对区块链技术对商业银行支付清算的宏大改革。变被动适应为主动出击，激励国内重点企业、科研机构、高校等增强竞争，加快对共识机制、可编程合约、散布式俱、数字签名等核心关键技术的攻关，争取造成具有我国自主产权的技术成就，打造愈加合乎国家安详要求的完全自主可控的区块链平台，同时在全球区块链技术社区中奉献本人的力量，为众多应用的开展与落地保驾护航。区块链天生具有金融场景的基因，目前区块链财富参预最多的是金融机构，如金融监管机构、银行、保险、证券、非银行支付机构等，金融机构钻研的场景大都与交易相关，好比跨境支付、智能债券、数字资产与交易后的清算等。

　　第一，数字票据。票据是供应链金融的一种重要金融工具，具有交易、支付、信誉等多重属性，为我国实体经济、出格是中小企业提供便利的融资渠道和低老本资金。但从目前来看，无论是纸票还是电票，都没能处置惩罚惩罚以下问题：

　　第三，跨境支付。世界银行数据显示，全球跨境支付市场的国际汇款规模以每年5%的速度连续增长，并且跨境支付的老本又居高不下，到达转账金额的7.68%。基于区块链的跨境支付能够提供牢靠、安详、不持续效劳，减少了人工办理环节，缩短了清结算工夫，将会鲜亮进步交易速度。同时，由于传统跨境外支付形式中存在支付办理、接管、财务经营和对账等老本，通过区块链技术的应用，将削弱交易流程中的中介机构作用，进步了资金的活动性，实现了实时确认和监控，能够有效降低交易环节中的间接老本和直接老本。对银行来说，可以改善成本构造、增多盈利，对金融出产者来说降低了费用、提升了效劳满意度。

　　一是新技术可能带来的技术风险。任何一种新技术的呈现，都不成制止地随同着高度的不确定性。第一，区块链技术呈现的工夫短，目前使用的范围有限，要在各种应用场景中宽泛使用，会面临代码成熟度;第二，由于区块链技术副本多、交易数据通明，若没有引入适当的技术技能花样，交易隐私安详会面临较大挑战。第三，区别于传统的封闭式金融根底设备，区块链是一种开放的应用，区块链系统的源代码在参预者之间共享，某种水平上处于公开状态，与传统金融设备比拟，基于区块链的应用处于更容易处于受攻击的位置。

　　其二，优势(Weaknesses)剖析。以区块链技术为根底的比特币将颠覆的是央行的货币发行权和主权国家对货币的控制权。同时区块链荫蔽性强、不成追踪的特点，使得比特币往往和外汇转移、恐惧组织融资、逃税等严密相关，从而遭到各国监管层的高度警惕。此外，创设初至今比特币连续的高颠簸性也倒霉于其成为一种不变的储备性货币。

　　基于区块链的数字票据交易系统，让每个参预交易的企业都登记注册为区块链的用户，个别有条件的核心企业不成以间接成为记账节点(图2)。票据一旦在区块链上发行，就成为撑持拆分的数字资产，后续畅通环节可以依照需求停止拆分、转让、贴现，并撑持在票据交易市场停止交易拉拢，提升票据运转效率和畅通性;同时，接纳区块链去中心化的散布式构造，扭转了现有的系统存储和传输构造、账本不成窜改，处置惩罚惩罚了一票多卖问题，区块链的交易工夫戳反映了票据从孕育发生到消亡的完好过程，具有可追溯性，这种特殊的“背书”形式，有效降低了风险。别的，数字票据贴现时无须人工验票，降低了银行贴现老本，且恒久累积的区块链用户的票据行为，为企业积攒了信誉数据，能够提升融资才华。

　　基于区块链的数字货币的实现和推行,必然水平上扭转了传统商业银行存款筹备金、机构间清结算备付金等形式，实现了精准调控、智能监管、支付及结算。如央行推行数字货币，必将加速区块链在其他场景的应用，对现有商业银行的形式、机构间清算以及非银行支付机构等城市孕育发生宏大影响。

　　三是创建基于区块链应用的客户信息安详打点机制。区块链的链式数据存储构造，以及账户数据的公私钥签名校验机制，加强了数据的安详性，在数据的防窜改、防抵赖、身份确认等方面有充裕思考，在去中心化(无中介)，短少统一维护和经营主体的状况下，区块链的数据加密存储、严格控制访问者身份，历史记录不成删除、窜改的特征，给客户信息安详护卫提供了新思路。

　　三是小额纸票贴现艰难。由于验票老本高、收益低，银行往往不乐意赐与中小企业融资足够的撑持，小额纸票容易呈现无银行贴现的状况。

　　商业银行应用区块链后，商家、银行、出产者都同时使用区域链支付系统停止支付清算，系统通过验证商家和出产者的数字签名，允许其在区块链上停止记录，从而造成惟一的区块记录，这一模式下区块记录成为交易各方独特信任的根底，降低了比特币交易老本，也为商家和出产者之间停止最小规模的交易提供了可能。除上述数字货币外，区块链技术将可能应用在以下几个方面对银行孕育发生影响：

　　二是风险事件频发。纸票中一票多卖、电子票据中打款背书差异步的现象时有发生，银行本身的网络安详问题也会导致风险的进一步扩充。

　　二是建设基于区块链应用的商业银行支付清算打点相关法律制度体系。加快鞭策区块链领域的规范体系成立，积极参预国际规范研制工作，对接国际化规范机构和开源社区组织，增强国际交换竞争，在积极作奉献的同时，一直提升我国规范工作的国际话语权。区块链技术对传统金融业务的改造和创新，一定对已有业务流程、运营形式、打点方法等孕育发生影响，金融业务监管、法律法规也应相应地适应新业态的要求。通过扫清区块链开展的法律障碍、厘清区块链开展脉络，制定出适应区块链开展的支付清算打点制度体系。

　　对传统商业银行支付清算打点的影响的SWOT剖析法。

　　其一，劣势(Stengths)剖析。除了为比特币数字货币提供交易平台以外，区块链技术可以大幅改善、以至颠覆现有数字货币以外的各种资产交易系统，在例如金融衍生品、外汇、私人股权、能源信誉挂钩投资品等资产的清算结算等交易后市场步伐中大显身手。

　　二是新技术的开展与详细业务联结带来的合规性风险问题。在支付清算行业中，区块链本身开展每每会面临合规性挑战。如公有链发行数字货币、其于区块链的跨境支付业务能否合乎汇兑限制等。

　　图1传统支付系统构造

　　区块链、数字货币开展标的目的根本明确、技术实现途径也根本明晰，与之相配套的支付清算形式也根本能够描画，而传统的支付清算形式将在新技术应用中被区块链所代替，区块链和数字货币开展必必要有一套全新的支付清算打点形式与之相配套，以更好地提升支付清算效率，防备可能存在的新风险。

　　三是新技术与传统利益之间的碰撞和辩论的问题。区块链去中心化的外在表示为去中介化。如区块链点对点的支付才华将削弱支付清算机构和银行在支付中的作用;基于区块链的货币发行体系将对传统的货币畅通体系孕育发生宏大影响，只要处置惩罚惩罚好与传统利益的辩论，区块链威力在支付清算领域中取得长足开展。

　　四是有利于“双花”和“拜占庭将军”问题的处置惩罚惩罚。作为一种基于开源软件和建构上的P2P网络，在和货币相关的例如交易支付等领域，比拟传统网络的撑持方式，区块链可以为这些领域带来多种良好特点。这些长处包含：去中心化、无须信任系统、去中介化、不成窜改、加密安详性。这些长处的叠加可以处置惩罚惩罚两个恒久存在于加密数字货币行业的问题：“双花”问题和“拜占庭将军”问题。

　　第三，通过技术构建的信任，扭转原有支付清算的运作形式、降低经营老本。区块链作为一种共享经济的驱动力，必要多方竞争威力开展壮大，通过区块链构建的信任，可以扭转原有的支付清算业务形式，协助精简支付清算行业运作流程，释放原先消耗在查对和争议处置惩罚惩罚中的大量劳动力，去除在清算和交易结算时对第三方或中心机构的依赖;通过区块链技术实现的交易共识确认，能带来支付业务的实时结算，配资，进步资金的周转和畅通效率，降低行业的整体运营老本。

　　三是更高的安详性。区块链技术融入智能合约技术，可以步伐化办理复杂的衍生品交易，将清算变得更为规范化、自动化。区块自身工夫线形堆进的特点可以协助监管层辨别发现违规操纵，同时智能合约可以将合规查抄变得自动化，从清算之初就将违规的可能性降为最低。区块链技术24小时不持续运转的特点使交易所数据调换办理变得更为不变和值得信赖。

　　二是费用更低。区块链可以大幅省去相似中间步伐，从而勤俭大笔费用，而这笔巨额费用就是相关区块链财富的市场空间，据奥纬(Oliver Wyman)的估算，目前数字证券(例如OTC权益)全球每年交易流程各种中间人步伐加总后要浪费650到800亿美圆。此外，现有的结算机制下，更短的结算周期意味着结算老本和初始投入的大幅增多。据美国托管信托和清算公司(DTCC)和波士顿咨询(BCG)的测算，假如将美国证券市场内交易所结算通例周期从T+3变为T+2，初始投资必要5.5亿美圆，假如将结算周期从T+3酿成T+1，则需17.7亿美圆。

　　一是票据流转未便。票据存在不成拆分、屡次背书的承认度低、操纵风险高、交易价格不通明、拉拢速度慢等问题，从而导致票据运用的运作效率不高。

　　区块链被器重的意义和它去中心化有很大的关系，所以这个重要特征让它不停处于言论的中心，因为这个它有可能为大家此后的金融行业带来宏大的益处，但是同时也可能爆发出宏大的毛病。区块链技术的利弊之间，我们该如何选择?

　　一是速度更快、结算周期更短。区块链中交易确认和结算为同时停止，节点交易受系统确认后自动写入散布式账本，并同时更新其他所有节点对应的散布式账本，自动化运作能够大幅缩短结算周期。据统计，目前美国证券市场内的结算审核工夫约为2-3天，区块链技术有望将结算审核工夫从小时级降低至分钟级、以至是秒级，结算风险能降低99%，同时降低资金老本和系统性风险。

　　区块链与数字货币背景下商业银行支付清算打点改革与创新

　　其四，威逼(Threats)剖析。区块链实践钻研和应用仍处于摸索阶段，人民银行数字货币也还处于实践钻研阶段，因而，无论是在技术上还是在应用上，仍会面临诸多挑战。

　　首先给大家提个醒，全球撑持操作数字货币来支付的商家和国家十分少，这里只是构想将来普及后的情形，至于是不是真的会普及这里不做探讨，我们都知道传统银行在支付过程的角色是什么，那么数字货币支付后又会迎来哪些扭转?

　　图2区块链支付系统构造

　　第二，通过智能合约，降低支付清算业务复杂度。基于区块链技术的智能合约，可加强链上交易的可控性和一致性，参预方可依照事前约定的规则，在满足特定条件后独特执行。应用在支付清算行业中，当业务办理逻辑和流程被智能合约所代替后，现有大量存在的手工操纵、人工验证和审批工作将得以自动化办理。智能合约的设置使交易办理环节不再会由于系统失误而导致丧失的发生。

　　数字货币、区块链带来商业银行支付清算的变革。

　　其一，通过参预独特维护的共享账本，处置惩罚惩罚对账难题、进步支付清算效率。区块链的散布式账本特征和共识算法，能够鲜亮提升支付清算效率。对账的设立是因为双方在交易时没有充裕达成一致，或者是交易链路上指令执行纷歧致，或者是其他数据纷歧致的因素导致的。因而，必要通过对账来查抄，到达最终成果的一致。接纳区块链停止交易，配资，联结数字货币作链上支付，将可以在交易时间接达成共识，省去交易后的对账环节。如可以优先思考处置惩罚惩罚银行内部支行之间、两家或者多家银行之间、非银行支付跟竞争银行之间的对账问题。

　　其三，时机(Opportunities)剖析。基于比特币区块链上衍生出的货币转移、汇兑和支付等1.0技术，因为可以处置惩罚惩罚目前很多现有相关经营形式的痛点，会在政府监管下取得连续开展，以至被政府所接纳以提升效率。而作为区块链2.0核心应用的智能合约相关技术的迅速开展，将可能成为通往将来颠覆性创新的钥匙，随着智能合约的加快开展，区块链技术在物联网、金融市场交易、网络安详、公共记录、金融市场等多个领域将会大显身手，从而改进目前各个领域的效劳流程，以至颠覆传统支付清算形式。

　　传统商业银行支付清算打点。我国传统跨行支付清算主要依赖人民银行二代支付系统，商业银行在此中充当第三方机构的角色，商家通过数字签名与银行实现金融股票信息交互、出产者则同样通过数字签名与银行实现金融信息交互，商家和出产者之间通过银行停止了信息隔离，记账的账本在银行(图1)。在银行作为第三方支付中介的状况下，一笔业务商家出产行为中通常要经过银行与出产者、银行与商家、银行与人民银行等三个支付清算过程：三个支付清算过程尽管有关联，但商家和出产者之间的信息是相对孤立的。传统商业银行支付清算有以下局限性：一是信誉主要靠第三方维持，商家与出产者之间缺乏信任，必要获取客户不须要的信息，与现实中的出产差异;二是银行作为中介机构的存在，客不雅观上增多了交易老本，从而限制了最小交易规模;三是尽管使用了数字签名，配资网，但仍然操作第三方防止双新出产。