时代周报 ID：Timeweekly 记者联络钱端代表律师林盛对公告真实性停止确认，林盛暗示，这份公告的确是钱端发的，并且公告里面所显示的截图，已经提交给公安机关。

对于“核实真实性”，招行也提供理处置惩罚惩罚法子——先搜集投资人信息再核实。也就是把所有质料寄给招行，招行再内部核实本人必要承当怎样的责任。此中，招行代表要求投资人填写的表格里，包含投资人信息、引荐钱端的分行或支行、工作人员名字、岗位、职工编号等具体信息。这让投资人及局部招行员工对此孕育发生极大的情绪。

招行曾称为“旗下平台”的钱端发生14亿逾期后，招行传布鼓吹钱端是竞争公司，而且已经清算完结，配资网，和招行已无竞争关系。随后，钱端与其互发公告“互撕”，双方都暗示钱不在本人手上。间隔5月27日发出逾期公告已经一个多月过去。由于招行与钱端的关系扑朔迷离，招行所必要承当的责任问题也出现各种说法。

依据王芳及多名招行员工走漏，2012年进招行的时候，招商银行(600036)的分行还没有交易银行部这个部门，后来因为交易银行部的创立和钱端的推广必要，交易银行部来了很多新同事。钱端就是这个部门负责推广，由他们负责跟总行交易银行部对接，钱端业务就这样从总行、分行、支行一层层推下去。
这种低成本占用的业务正满足招商银行(600036)降低不良资产率的必要。2013年之前，招商银行(600036)的不良资产率间断三年升高，2。2013年，招行发生了几件大事，“超龄服役”的马蔚华退休，田惠宇空降担当招商银行(600036)行长。也在这一年的4月，“小企业E+”项目初步运行。

王芳暗示，钱端推广期间，交易银行部非常活泼，不只安排推广流动，还安排人对他们停止培训。王芳说，有些银行工作人员很积极地推广钱端，有时候，仅仅钱端这局部发下来的奖金，就到达几万块。
钱端APP，是招行总行在2016年力推“小企业E家投融资平台”项宗旨一局部，分为企业版和个人版。企业版供银行对公业务使用，个人版则是钱端APP。企业版的“员企同心“主要通过银行对公客户推广，而个人版的钱端APP主要放在营业厅大堂、官网等渠道面向个人停止推广。下载员企同心和钱端后，用户可以在上面购置理财项目。时代周报 ID：Timeweekly 记者从多名用户理解到，正是因为员企同心的推广因为跟对公业务人员的销售业绩强行捆绑，所以受逾期影响的投资人里面，招行对公客户的财务人员、企业员工比较多。
依据已经在招商银行(600036)工作近10年的小婉介绍，这个部门算是“轻资产化”和“科技金融”相交融的一个部门。作为国内首家创立交易银行部的银行，招行还因而取得了银行界的国际奖项。2016年6月，招商银行(600036)在国际财经机构《亚洲银行家》举办的2016年度国际交易银行成绩大奖评选中，被评为“中国最佳交易银行”奖，其时，“小企业E+”也成为招行招行交易银行部的特色之一，被招行成为规划财富互联网金融生态圈的“术”，而员企同心就是里面的公私联动型产品。


王芳给时代周报 ID：Timeweekly 记者复原了他们做钱端业务的整个过程，他们去跟客户谈好银行承兑汇票、商业承兑汇票等项目后，提交给支行业务主管审核，再把质料交给分行交易银行部专门负责钱端业务的工作人员，分行交易银行部的人把项目质料提交给总行交易银行部通过后，他们手上的项目就酿成钱端上面的投资项目。刚初步的时候，钱端上的投资要抢威力买到，每天早上10点准时开抢。
钱端的诞生和存在，跟招商银行(600036)总行的交易银行部联络严密，没有交易银行部，就不会有钱端的诞生。 详见时代周报此前文章《招行被"旗下平台"钱端指控: 把钱用于别处,曾让其发假公告》

2019年6月27日，这间隔钱端5月27日发出逾期公告的日子正好一个月，招商银行(600036)2018年度股东大会在深圳招商银行(600036)总部举行，当股东与公司高管在聊着“金融科技”这样的硕大命题的同时。在招行总行大厦附近的深圳东海社区街道办，钱端14亿逾期事件的局部投资人与招商银行(600036)派出的数名代表停止第一次会面沟通。

时代周报 ID：Timeweekly 记者采访的多名招商银行(600036)员工、前员工都暗示，他们在其时得到的信息，包含会议转达、内部文件等，都讲述他们，员企同心和钱端是招行体系内的产品。

钱端暗示，招行与钱端解约的说法不属实；招行对钱端产品停止资产错配 提供了2015年招行指示钱端停止资产错配的邮件截图 所以他们无奈获取详细的资产状况。

6月28日，在深圳招商银行(600036)大厦附近的一个街道办里，当招商银行(600036)的几个代表说出一番话时，作为招商银行(600036)的前员工，王芳的眼泪不停往下流。“不只是生活，整个三不雅观都要被招行给毁了。”她说。

中间业务收入是不计入银行的资产负债表的，不会增多招商银行(600036)财务报表上的负债率，同时能够给银行带来收入的表外收入表外业务。

在这份公告里面，钱端对所说的每一个问题截取钱端公司与招行业务沟通的邮件为证，所截取的邮件显示，工夫最早从2015年9到2018年5月，招行不停通过邮件对钱端停止领导。领导内容从员工转正、京东卡积分兑换、资产错配产品上线等问题都在对钱端停止领导。
2018年4月27日，资管新规发布，也就是《关于标准金融机构资产打点业务的领导意见》。资管新规后，第三方渠道代销银行理财产品的形式被明文避免，第三方平台不能再有来自银行的理财产品。


真假解约

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银保监会回复投资人，这份《查抄意见书》的确存在，但依法不予公开。
此外，配资网，钱端APP在 6月12日发的《就钱端用户关怀的重要问题的回答》公告显示，公告里钱端就投资人关怀的”招行与钱端能否解约、详细资产是什么、钱去哪了”三个问题停止答复。

在现场，针对投资人提出的问题，招行的负责人并没有作出正面答复，只是搜集了投资人的相关问题和资料。
事实上，员企同心和钱端除了有跟其他招行产品一样的推新营销培训，还纳入了查核体系以及对公客户罢黜打点费的范围。依据余珊回顾，其时他们推广员企同心和钱端，每个月都有查核任务，所以他们会邀请对公客户开明员企同心，“其时，交易银行部规定是开明4项业务就可以减免账户打点费，开明‘小企业E+’就包孕在内”余珊暗示。




多名投资人认为，要说钱端与P2P差异，最基本的区别是，这些投资人都是通过招行这个渠道才购置钱端的投资项目，一初步就是冲着招行旗下平台去的，并不是他们主不雅观上想买P2P产品。


“从头核实、统一核实、必要核实、核实查证……”，投资人们得到的回复大多是这些词。自始至终，招行的这几位代表都没有给出，投资人所投资金的去向。

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对于钱去了哪里的问题，钱端暗示：钱端用户的资金进入了第三方支付机构的招行专用机构号1443，该机构号为招行“小企业E+”清结算专用账号。而招行总行交易银行部企业网银团队同意了这个变换结算指令。
同时，该份会议记录，还提到招商银行(600036)将“发送该批名单”给钱端，钱端则称将“尽快办理该批名单。”


宣传册上的营销话术上，写着“我行推出...”

假如可能、那就走在时代的前面

招商银行(600036)内部，对交易银行部也相当器重。2017年，招商银行(600036)颁布颁发,出于定位“金融科技银行”的新要求,将于2015年方创立的交易银行部晋级为“平台银行”,继续投身到改造交易银行业务的金融，这时交易银行部创立仅两年。2018年，招行增多了对金融科技创新项目基金的投入，从原来的提取上一年度利润的1%酿成并按上一年度营业收入的1%提取。
文 | 梁红玉

5%摆布的年化利率，通过“员企同心”的方式，根本可以定向捆绑企业员工，获取的爱储备，理财保守的投资人，这此中也有不少招行的员工。这些人手上的资金，也跟着钱端的资产端，来到了表外。
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从余珊、王芳等多名招行员工处，时代周报 ID：Timeweekly 得知，在银行内部，总行和各个分行的交易银行部是鞭策钱端和员企同心项宗旨牵头部门。6月28日当天，招行交易银行部副总经理季剑平也出席了与投资人的沟通会。
“招行想让我们来举报他们本人的员工吗？并且不少员工也是受害者，他们是不是要举报他们的上级以及总行？”时代周报 ID：Timeweekly 记者从多个投资人办理解到，不少投资人都认为这样把员工和分行、支行推出去的行为，有“甩锅”的嫌疑。
跟钱端同一年创立的，还有招商银行(600036)的总行一级部门——交易银行部。
依照钱端在上述这份文件中的说法，他们是为了招行“小企业E+”的挪动化而孕育发生的。钱端公司创立仅仅一年后，2015年，招行与钱端就正式签订协议，钱端APP正式上线经营。

在招行代表答复的几个问题中，让刘萍感到荒唐的，是他们关于2018年12月20日公告的答复。投资人质疑为什么2018年10月的公告，颁发日期是12月，落款日期却是10月？对此，招行代表的答复是，10月份的时候有发布公告，但后来为了加粗笔迹，在12月份将公告撤回重发。
2015年7月27日，招行指示钱端接入资产错配产品的邮件

互联网金融，就是招行交易银行部的五大业务板块之一。依据招行员工小婉对交易银行部的了解，交易银行部在招行内部是多业务混合的部门，互联网金融只是此中一项。“除了投行，票据以外的公司产品根本都设立在交易银行部, 主要是一些结算产品和贸易融资类产品。”


原创首发 | 时代周报 Timeweekly


记者从邮件看到，中金支付请招行确认变换结算指令文件，而招行总行交易银行部企业网银团队回复：同意。
招行是国内首家创立交易银行部的银行， 21世纪经济报导记者曾经就此事采访了招商银行(600036)公司金融总部总裁汪建中和招商银行(600036)交易银行部总经理左创宏。在采访中，记者发问组建交易银行部的初衷，左创宏答复暗示，“轻型银行”的核心，一个是较少的成本小号，另一个还有较低的老本开支。交易银行业务的最大特点是低风险、低成本占用，收益不变。
招行前员工王芳也因为此次逾期事件丧失40多万，2012年底初步在招商银行(600036)某支行工作的王芳见证了交易银行部从无到有的过程。2012年底进入招行的时候，王芳是钱端的前身“小企业E+”资产端的客户经理助理，王芳暗示，在刚初步的时候，招行的确说小企业E家的业务是见证业务，同时也是招行的资产。王芳证明，小企业E家的资产的确是一些银行承兑汇票、商票之类的，由众安保险承保，用的就是员企同心和钱端上投资人的钱。

但在钱端在5月30日的公告提到，银监会曾经对招行下发《查抄意见书》，意见书暗示“你行实际主导了小企业E家智能投融资业务的整体运作，而非仅仅提供融资见证效劳”。



所以，当招商银行(600036)派出与投资人沟通的代表说出“那些与钱端相关的宣传质料到底是分行层面出具还是来自其他渠道，必要从头核实其真实性”时，王芳终于再次感到本人是一个被踢来踢去的皮球。
所以，那些由招行员工发给投资人，上边印着“招行旗下平台”的宣传资料，毕竟是不是招行本人发出来的？

当钱端发生逾期后，招行代表在此事件的沟通大会上骤然讲述他们，那些通过招商银行(600036)发出去的宣传资料，包含银行员工派发出去的宣传手册等“可能是假的”。这个全行高下为之付出努力的产品，转眼就酿成了一个与招行无关P2P。当初那些从对公客户单位拉过来的员工和正本的招行客户，也酿成了“追求P2P高利息的、自觉的”投资人。
至于交易银行部里是哪个细分部门在推钱端项目？时代周报记者联络招商银行(600036)相关负责人，暂未得到正面回应。但不成否定的是，钱端从一初步，就跟交易银行部深度捆绑在一起。
面对投资人提出的“钱端宣传质料上显示的‘招商银行(600036)旗下产品’等信息能否认可，招行能否曾经推广员企同心和钱端、招行和钱端平台的真实关系，招行能否应承当责任？”等问题时，“核实”一词成了投资人听到频次最高的词语。
当投资人在6月28日的沟通会现场问招行代表能否曾收到这份文件的时候，招行代表暗示曾收到过。但是当投资人进一步询问是否出示文件或者只展示文件昂首不看详细内容时，招行代表暗示，文件波及商业奥密未便出示。


“我在招行工作这些年，素来没有见过招行花那么大的力气推广一个业务，像疯了一样”，王芳对其时全行高下狂热推广员企同心和钱端的情景还历历在目，“其时，宣传单和易拉宝经常出如今对公业务客户的单位里，负责推广钱端的业务员以至会到客户的员工食堂去摆摊宣传，现场帮企业员工下载、绑卡。”
这种转变，多少有些魔幻色调。
“我们分行交易银行部负责钱端项宗旨是一个很年轻的小伙子，只要22、23岁的样子。我们的项目提交上去后，通常第二天就可以出如今钱端上，整个流程很快。后来这个小伙子不知道什么时候调走了。”
来得轰烈 走得无声

依据招商银行(600036)的说法，2017年4月，招商银行(600036)便与钱端完成解约。

交易银行部跟钱端一样快捷开展着。公开质料显示，就在2015年年初，招商银行(600036)将原来的现金打点部和贸易金融部合并，创立了交易银行部，51配资，是总行一级部门。所谓的交易银行，是指效劳于客户交易的银行。其时，招商银行(600036)行长田惠宇称：“交易银行主要做现金打点，贸易融资和跨境业务，以及智慧供应链”。如今招行交易银行部副总经理季剑平就来自原来的现金打点部。
银监会对招行出具的文件全名是《关于招商银行(600036)影子银行和穿插金融业务的现场查抄意见书》，下发日期是2018年11月9日。
“必要核实”
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多名招行员工称，传统的贷款业务，每发放一笔贷款给企业，招行都要上交必然的钱给监管部门，并且传统贷款业务必要计入银行的资产负债表，会进步银行的不良资产率风险。但是，做钱端这样的互联网业务比传统业务的老本低，并且无论体量有多大，岂论逾期率有多高，都不会计入银行的资产负债表，不计入银行的不良资产率。“这种近乎无本生利的生意，无怪乎招商银行(600036)在钱端刚刚推出的时候带动全银行高下停止推广。”


钱端第一次发生小规模的逾期是在2018年12月。依据会议记录上显示，“2018.12.14会议记录，主题：招商银行(600036)总行指导莅临领导工作。招商银行(600036)方面暗示，某些部门优先办理，化解、引导必做工作；优先办理金额大，意见首领”。可见，招行处在一个对钱端领导的高下级关系，招行领导钱端要尽快办理大客户和意见首领。
作为招行前员工，王芳对全行高下各个推广“员企同心”和钱端的事情还历历在目。尤其是，2015年，钱端的那些宣传活页,就是她从分行带回支行的，上边赫然写着“招行旗下平台”。
王芳讲述时代周报 ID：Timeweekly 记者，2018年12月逾期的那批投资人里面有比较多属于招行的员工，因为那一批逾期投资人里的员工曾结合向招行施压，最后逾期得以回款。“就是在那时候，有一些招行员工从钱端彻底将资金退出了，但还是有很多员工没来得及退出，如今我的招行前同事里面，就有很多人没有退出，从行长到柜员都有。”


不止一名的招行员工暗示，钱端在其时是一个“投资人抢着买，员工抢着做”的产品。因为钱端这边的业务提成比较高，有时候有些业务员连传统的业务都不做了，为了赚钱端项宗旨提成，把一些客户贷款也开成了银行承兑汇票，再用来做互联网金融的项目。其时无论业务大小，因为提成比较高，他们做得不亦乐乎，简直天天都要往去分行送项目质料。

钱端和员企同心就是这样一个曾经跟招行的转型目的和开展战略相吻合的项目。王芳暗示，因为钱端用的是投资人的钱去投资客户的项目，银行的老本很低，不用像传统贷款业务那样必要给上级部门缴纳必然的费用，属于轻资产经营项目，中间收入高，银行推这个产品拿到的利润较多。

编纂 / 绿毛水怪
从钱端提交给广州金融工作局提交的《关于钱端APP经营状况及问题的状况说明》中提到，2014年招行有意推出“小企业E+”的挪动端手机APP，同年7月钱端创立，宗旨是与招行竞争，并依据招行的需求开发经营“小企业E+”的挪动端手机APP。
不少P2P的年化利率动辄10%以上，不过钱端上的理财产品，均匀利率只要4-5个点。

依据招行前员工、原某分行的对公客户经理余珊的回顾，员企同心和钱端从内部推出的过程，和招行其他产品一样，走的都是通例的产品推新流程，营销对象是已经成为招行客户的对公客户。
因为是招行20年的老客户，也亲身参预过钱端的推广，余珊把本人的50多万积蓄放在了钱端，同时还帮母亲把40多万养老的钱放进了钱端，对于招行所谓的搜集投资人信息又没有进一步安排的行为，余珊认为：“觉得招行在迁延工夫，不停说要核实，让我们交资料。”
也因为这份公告，招商银行(600036)能够传布鼓吹在2017年4月终止了与钱端公司的所有竞争。

招商银行(600036)2018年净利润806亿元，同比增长15%。仅从体量上来看，9000多人逾期总额14多亿元的钱端项目，在招行的众多产品里面属于一个小型产品，但是招行当初为什么如此疯狂地推广钱端，还创立了交易银行部？


王芳发现，在钱端的受害投资人里面，女性居多，这些人都是要居家过日子的人，上有老下有小，不敢追求高利息。王芳尽管在银行工作，但她不敢炒股，连基金也不敢买。依据她的理解，很多投资人是公职人员，以至是招行的员工。王芳讲述记者，她有不少前同事都受逾期事件的影响，行长、经理、业务员、柜员都有。
不久前，钱端投资人李薇曾和监管部门沟通得知，在2018年12月的时候，钱端已经发生过逾期。刚初步钱端未作兑付，后来骤然兑付了。”


依据招行的说法，招行为融资人在互联网投融资平台上的融资停止信息见证。见证的内容包含，融资人已在招行开立对公结算账户、详细账户信息、融资人融资的还款


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钱端逾期事件发生后。时代周报 ID：Timeweekly 多方查询拜访，造成了系列报导。为什么招行态度如此转变，基本起因是什么？钱端为什么骤然从“亲儿子”酿成了弃子？融进来的钱招行都投向何处？招行总行创立的交易银行部在此中充当什么角色？本文将逐个揭晓。



招行的“总行工作动态”显示，业务员进到对公客户单位的食堂等地推广


做了二十多年财务会计工作的刘萍暗示，很多钱端的投资人都是企业的财务人员，对风险都比较敏感，不是追求高风险高收益的人。“我是企业的财务人员，其时公司跟招行有竞争，感觉招行还不错，才听他们推广人员的介绍，下载了钱端。后来还四处帮他们宣传钱端，给亲戚朋友同事引荐。”





但有一点，诸多投资人都认为招行绕不过去的。就是招行恒久以来，通过招行自身的网点与员工体系，以“旗下平台”的方式背书，引荐引导人们将储备资金投入p2p钱端。


钱端的实际控制公司网金控股曾经是“小企业E+”的经营方，在2018年1月30日发布系统关闭及数据革除公告，暗示已经在2017年4月28日关闭经营与招行相关的互联网投融资平台系统。
在招商银行(600036)官网上，依据招商银行(600036)对本人的介绍，“轻型银行”是它的转型目的，同时，“着眼将来，招商银行(600036)深刻推进创新驱动开展战略，加快成立金融科技银行”。这个说法，与招商银行(600036)董事长李建红在2018年度股东大会上说的坚持科技金融的战略相吻合。
不过，时代周报 ID：Timeweekly 记者目前把握的资料显示，总行交易银行部曾经在传布鼓吹与钱端解约的22个月后，与钱端仍然有联络。依据一份从钱端公司获取的会议记录，招行总行交易银行部的指导季剑华、金勇攀在2018年12月，对钱端的逾期问题停止介入领导。

因为这样的项目比拟传统业务，有更高的利润空间。王芳说，钱端项目给的提成比较高，是因为钱端的项目老本低，不占用银行的资金，银行的投入较少。并且资产端的信誉证、银行承兑汇票这些业务，利润空间大，利润多少都依靠银行去谈，只有谈的价格低一点，银行可以从中间赚取更多的中间业务收入。






由此，将监管机构提供的信息，跟钱端的会议记录联结起来看，招行在2018年12月钱端这批逾期兑付中，或起了重要作用。

对于在深圳与招行代表沟通时不禁得流泪的起因，王芳讲述时代周报 ID：Timeweekly 记者，“其时正是我把钱端的宣传单张活页等质料从分行带回支行放到各个宣传展架上，这个画面就像发生在昨天一样。如今招行不认可是，我们也没有法子，但这个宣传单，的确是从上面发下来的。我本人确的确实参预了这个事情，但是如今招行的指导说要去核实印发这些宣传单的是不是分行、支行本人的行为。我本人明明是知道这个状况的，但是其时有人不允许我们质问招行的代表，我在现场看着他睁着眼睛说瞎话，我本人还不能说，我就感觉蛮生气憋屈的。”


对于招行说的解约，余珊充塞猜疑：“初步时轰轰烈烈，人尽皆知。为什么退出悄无声息？”


“这样搜集信息，不外乎是为了证明说各个分行、支行、员工在推广钱端和员企同心的过程中违背了招行总行的规定，私自夸大宣传，没有依照招行总行的要求停止宣传。要真这样认定了，是不是就证明了招行总行对底下的分行、支行以及员工的打点不力、内部凌乱？假如分行能如此高调地违规宣传钱端，招行的其他业务能否也值得质疑？”有招行员工说。