信誉卡似乎已成为大局部年轻人每月“续命”必不成缺的工具之一。而“年费多少”、“分期利息多少”、“逾期罚息多少”也已回升为年轻人常常萦绕心头的“生命拷问”。

不过，除了传统的年费、分期手续费、逾期罚息等费用之外，你能否把稳过很多信誉卡分期账单即便提早还款也还要收取剩余手续费，以至间接管取违约金呢？

大学刚结业的小谢最近办了一张招行信誉卡，得知该行信誉卡账单分期业务提早清偿未归还款项，仍须一次性还清剩余未清款手续费时，她一脸猜疑：“以前完全没留心过提早还款还要收剩余的手续费，我觉得提早还款对于银行来说，收不回钱的风险降低了，这样的好事还要收我们用户的手续费？”

上班族小冬对信誉卡业务比较相熟：“假如提早还款银行要收违约金，在我分期前有明确揭示我，好比自主分期的界面或者客服营销时明确告知，那我不会介意，假如没有揭示，就有点霸王条款的感觉了。”

免费的午餐越来越少，《今天股市行情网》记者留心到，农行自今年1月10日以后，配资，对于信誉卡账单分期申请全副金额提早还款必要计收一期未出账分期手续费；去年12月起，工行新增的“分期付款提早还款违约金”效劳项目初步收费……如此一来，即便资金富余，提早还款似乎也并非是最佳的选择。

提早还款也要收费

我们接触信誉卡时，通常最先思考的即是年费、逾期费用、分期手续费等最为根本的费用项目。

一般而言，除了个别卡种以外，信誉卡都是有年费的。从各大银行的网站来看，普通信誉卡的年费一般在几十元到几百元之间，且不少银行对于新开卡用户首年免年费，刷卡满必然的次数则可以免次年年费。

假使信誉卡呈现逾期，则会被银行收取违约金，这也是一笔不小的费用。例如农行是按最低还款额未还局部的5%收取。更重要的是信誉卡逾期会影响到个人征信，进而导致以后经济流动遭到影响。

而分期手续费则是信誉卡业务的重头戏。通常分的期数越多，每期费率越低，不过费用总额也就越多。

例如，据工行客服介绍，该行分期付款有3期、6期、9期等多个期限，对应的手续费率别离是2.17%、3.80%、5.42%。如果1万元做分期，那么分3期、6期、9期，总共要支付的手续费别离为217元、380元、542元，每期约莫必要支付的手续费别离为72元、63元、60元。

看到这里，你能否会孕育发生在资金富余时提早还款的想法呢？不过，这未必是个好选择。

《今天股市行情网》记者致电农行客服，对方讲述记者，2019年1月10号以后解决的分期业务，已收取或已记账分期手续费不予退还，并计收一期未出账单分期手续费。在此之前解决的信誉卡账单分期申请全副金额提早还款的话，已收取或已记账的手续费不会退还，配资网，免收未出账单的手续费。

实际上，目前多家银行对于信誉卡分期账单提早还款城市收取必然的费用。例如，工行于去年12月1日起新增的“分期付款提早还款违约金”效劳项目初步收费，收费规范为提早还款金额的3%或按协议价格收取，对已全额收取分期付款手续费的业务，不收取分期付款提早还款违约金。不过，工行客服讲述《今天股市行情网》记者，目前这一收费规范的执行状况要看详细的卡种。

中信银行(601998)于去年4月1日起初步执行调整后的“账单/单笔分期”产品提早终止分期还款违约金收费规范。规定手续费一次性收取的，已收的手续费不予退还；手续费分期收取的，已收取的手续费不予退还，收取剩余未还本金3%。而此前剩余未收的手续费是不用收取的。

《今天股市行情网》记者致电某股份制银行理解信誉卡分期账单提早还款收费时，该行客服讲述记者，该行信誉卡分期提早还款仍然要收取剩余的手续费，她暗示，“我的建议是不必要提早还款，因为这对客户并分歧算。假如手上资金比较富余，可以先用于其他用途，可能多少会有些收益，提早还款即便一次性还上也还是这么多手续费，就没有须要了。固然，这也要依据客户的需求来看。”

可约束出产者继续履行分期义务

相对日益崛起的花呗、京东白条等，最好的期货配资网，小冬还是更倾向于选择信誉卡。“有信誉卡的状况下尽量使用信誉卡，终究银行信誉卡业务和效劳相对成熟。短期有大额资金需求的话，会依据持有各家银行信誉卡差异的账单日错期灵敏安排本人的活动性需求。”

只管想尽早实现“无债一身轻”，但信誉卡分期提早还款，银行为何还要收取费用呢？

某股份制银行信誉卡中心的工作人员暗示，信誉卡盈利来源主要是刚性白金卡年费、分期业务手续费以及逾期的滞纳金收取。从银行老本角度而言，推销出每一笔分期业务都是电销工作人员的工作付出，客户由于本身起因提早还款等于是违背了约定。信誉卡业务和贷款业务不太一样，尽管都是占用银行资金，但信誉卡的额度是循环使用的，贷款一笔还完就终结了，因此收取必然的费用应该是为了银行笼罩人力老本。

华东政法大学商学院副教授窦菲菲讲述《今天股市行情网》记者，信誉卡提早还款会降低银行信誉卡透支的利息收入。银行依据信誉卡透支业务的老本收入变革，自主调整信誉卡提早还款手续费，表白银行对表外业务收费的自主调整才华有所加强。

中国金融出产权益护卫钻研中心高级参谋孙建坤认为，提早还款意味着银行无奈在剩余分期内继续连续获取收入，造成“早偿风险”，进而影响银行利润，因而银行设置必然的违约门槛，让出产者付出时机老本，在必然水平上可以约束出产者继续履行分期义务。

“信誉卡透支提早还款增多了银行业务工作量，银行老本增多，这局部费用必要由透支客户承当。信誉卡透支业务利润比较低，银行信誉卡客户打点形式在调整，客户提早还款会增多银行信誉卡透支打点难度”，窦菲菲同时提到。

徽商银行钻研开展部钻研员俞圆圆则从客户角度提出了本人的看法：“银行信誉卡分期的手续费有的是一次性收取，有的是每个月分摊收取，各家银行状况差异。假如已经一次性收取，那么提早还款没须要收取违约金。此外，客户办卡之前能否理解信誉卡提早还款的相关政策呢？假如手续费是每个月分摊收取的，提早还款必要对还款金额收取必然费用，那么这种状况必然要让客户提早知悉。假使仅是银行单方面停止这样的操纵 提早还款收取违约金 ，是不适宜的，至少客户要有知情权。”

合理的财务结构是关键

《今天股市行情网》记者留心到，除了提早还款必要收取费用，局部银行还对信誉卡透支转账等效劳的费用停止了调整。

例如，自2019年2月1日起，农业银行(601288)将恢复收取电子渠道 掌银、网银 信誉卡透支转账手续费，规范费率为溢缴款转账免罢手续费；透支局部转账手续费为交易金额的1%/笔，最低1元/笔，最高100元/笔封顶。不过，针对通过电子渠道 掌银、网银 发生的透支额度转自己本行交易，农行也有优惠折扣的计划，2019年2月1日至2019年6月30日期间，单笔透支转账金额在2000元以上至5000元 含 ，按规范费率8折收取；单笔透支转账金额在5000元以上，按规范费率5折收取。

中原银行首席经济学家王军暗示，信誉卡业务其实盈利不高但风险不小，恢复或进步收费宗旨是为了笼罩风险，增多中间业务收入。

在孙建坤看来，银行调整这些项目收费也是为了响应国家稳健开展出产信贷的政策，在必然水平上限制了出产信贷流入房市、股市，对活动性停止总体控制，制止资金过于泛滥。同时，也是设置必然准入门槛，降低银行坏账率。

“对出产者来说，必要树立回归信誉卡本源的正确理念，建设正确的出产不雅观，合理透支出产，合理的收入支出等财务结构才是最关键的”，孙建坤暗示。

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