假如你要计算领取到80岁的IRR，就把“40000”不停写到80岁，再在空白表格上输入“=IRR（）”，然后选中第一个数字到最后一个数字，在按“enter”键，得出的数字就是IRR，依照以上条件，计算出来IRR=2.28%，大家可以尝尝，以后碰到年金险，把保费和领取金额带入表格，就能算出IRR，也就是它的真实收益。

有些5%以上的年金险，其实不是指年金险自身，而是这款年金附加的万能账户。大家可以了解为保险公司为了让你继续投资，会给你提供一个收益更高的理财产品，你可以额外加钱，也可以把每年返还给你的钱从头放入这个账户做二次投资。

IRR是一种收益计算方式，也叫实际收益率，股票配资，就是投资过程中扣除老本，包含本金和投资周期折损等因素后，你能拿得手的钱，折算成每年能孕育发生的真实投资收益，并非简略的收益除以本金。常用于年金险这类收益固定，且投资周期很长的投资种类。

能累赘年金险保费的人，自然就合适。按目前IRR在4%摆布，收益最高的年金险计算，如果大玩家30岁初步买，每年交3万保费，间断交10年，累计30万，60岁初步领，每年能拿到45480元。

2、投资周期很长，长达几年几十年，并且必必要恒久投资威力赚钱，活动性很差。

这一点是固收类理财产品的通用特性，它们每年会按固定收益孕育发生投资效益，差异于股票或基金，会随着市场颠簸而呈现收益变革，有吃亏或也有逾额盈利。它们的收益永远固定，这种投资方式的益处在于不变性强，不会呈现今年吃亏明年赚的状况，并且工夫是他们的好朋友，在复利作用下，投资周期越长，你的累计收益越高，就像滚雪球一样越滚越大。

除了我们常说的重疾险、医疗险等，还有一类不只能返保费，还能附带一点投资收益，持有一段工夫后，从某个时期初步（可能是购置后第二年，也可能是55岁退休以后），会按必然比例，每年给你返一笔钱，间断返几十年或者一辈子的保险，它们的广告很富丽，交50万，累计能拿到上百万现金，这就是年金险。

所以年金险具备以下几点特征：

最后一个问题，哪些人合适买年金险呢？

假如IRR凌驾3.5%，那就算是目前收益较高的，就值得买，低于这个数就买余额宝，或者银行理财产品吧。

……

留心，这里没有算上每年2-4%的通货膨胀，假如算上，60岁后每年4万块可能就够3个月的开销，所以假如真是为养老做筹算，前期累积保费起码要在100万摆布，这样60岁后每年可以拿到151600块，除理处置惩罚惩罚养老问题，没准还能出门旅游一次。

按当前的生活程度，以每月2500块的生活费计算，处置惩罚惩罚根本养老生活支出问题不大，假如每年保费低于3万，那就不见得能担保当前生活状态下大玩家的养老不愁了。

国内保险制度属于刚性兑付制，也就是保险公司作出的答允，保险公司必需绝对履行，不能违约，也不能因倒闭让这份保单失效，即便保险公司倒闭，监管层也会让新的保险公司继续对你的保单履行保障义务，所以年金险很安详，最好的股票配资网，只有中国还是如今的中国，你买的年金险就不会失效。

除了我们常说的重疾险、医疗险等，还有一类不只能返保费，还能附带一点投资收益，持有一段工夫后，从某个时期初步（可能是购置后第二年，也可能是55岁退休以后），会按必然比例，每年给你返一笔钱，间断返几十年或者一辈子的保险，它们的广告很富丽，交50万 ...

其计算方式比较复杂，但假如你会实用Excel表格，就很容易计算出来。在Excel按投资年份把每年缴纳的保费计作负数，好比30岁初步，每年交5万，交10年，那么前十年就挨次计作“-100000”；之后每年领取的钱，计作正数，好比55岁初步领，每年领4万，计作“40000”；40岁到55岁之间不交钱也不拿钱的年份计作“0”。

再请留心，这里是指确保一个人养老不愁，假如是夫妻二人，累计保费起码要在160万以上。

……

因而，年金险不像保险，更像是一种理财产品，并且是按期理财，你缴纳的保费就是投成本金，投资收益在4.025%以下，均匀在2%摆布，最好的股票配资网，跟余额宝差不久不多，并且锁按期几年到几十年不等，不能提早取出，假如提早取出，不只没有投资收益，还可能丧失投成本金。

所以问题来了，30岁的年纪，你乐意在将来10年，每年存10万的养老金吗？或者你们夫妻二人，乐意每年掏16万存做养老金吗？并且在将来退休之前，担保家里不会用到这100多万。

但它不值得买的理由同样鲜亮：几十年锁按期，期间不能提早兑现，让他毫无活动性劣势可言，那些投保后第二年就能返钱的，领取工夫越早，收益越低，以至会呈现收益为负。因而分歧适将来可能急用钱，以及刚插手工作的年轻人，而上有老下有小，中间还有房贷车贷的中年人和没有收入来源的退休人员更不适宜。并且年金险的实际收益率（即IRR）很低，均匀IRR在2%摆布，还不如买余额宝。

年金险在大玩家看来，其实不算保险，因为他没有任何保障作用，不管你罹病或是死亡，它都不会赔，固然有些年金险会对身故停止有条件的保障，好比70岁以后身故，保险公司不赔，70岁前身故赔所有保费，或者局部保额等，但这并不是它的主要作用。

但这里面也存在一个负面活动性风险，长达几年或几十年的投资周期，让这笔投资的活动性劣势约等于无，并且更要命的是，假如你急用钱，好比儿子成婚，丈母娘督促买房必必要钱，你要想提早取出来，可以，但是会丧失收益局部，并且假如退保工夫太早，还会丧失本金，让你交50万保费，却只能拿回40万。这个活动性风险是必要大家投保前谨慎思考的。

3、很安详，跟银行存款差不久不多。

它的主要作用是通过复利，按某个固定收益（最高不能凌驾4.025%）让你的缴纳的保费通过工夫赚取大量收益，然后在某个时期分批次返还给你，这笔钱孕育发生的收益保险公司会与你共享。

能到达这个条件的家庭，大玩家预计不靠年金险预计也能确保本人养老不愁。假如达不到这个规范，大玩家的建议保险还是先买重疾险或医疗险，做好本身的安康保障，然后把闲钱用来投资理财，买个指数基金、银行固收理财，连年金险要划算很多。

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1、年金险收益固定，并且最高不会凌驾4.025%，妥妥的低收益理财产品。

所以综合这几类特点，年金险值得买的理由：在于安详、收益不变（收益几十年如一日，假如担忧将来无风险资产收益即银行存款利息会下降，年金险的确是提早锁定收益的好东西），并且能强制储备，让你领会到交50万领100万的复利效应的魔力。