飞贷的综合年化费率到底有多高？

法院查明，飞贷被告签订的《个人借款合同》约定，飞贷可收取被告贷款手续费及打点费。此中，贷款手续费为借款金额的2%，本次贷款手续费为2200元；每期打点费=贷款金额×2.3%-每期偿还贷款利息。

上个月，自媒体科技金融在线报导称，由唐侠创设的飞贷金融科技，取得了成立银行几十亿元的授信，用于开展放贷业务。成长助贷业务并不怪异，但能取得建行授信却很难，正因如此，该报导备受互金圈存眷。依据报导，飞贷之所以能拿到成立银行的授信，或与其开创 ...

探长读财留心到，飞贷公司名中之所以包孕“中兴”字样，或与中兴通讯曾是其主要股东有关。工商变换记录显示，2015年9月23日，深圳市中兴新通讯办法有限公司进入飞贷股东列表，2016年11月1日，深圳市中兴新通讯办法有限公司退出飞贷股东列表。

依据协议，当用户使用平台申请借款或效劳时，飞贷APP会搜集用户的身份信息、手机号码及生物识别，银行账号、财产信息、精准定位，办法MAC地址、登录IP地址，以及拨打电话和打点通话的权限。此外，飞贷APP还要求获取通讯录及相关的联络人信息，用于贷款逾期的催收。
企查查数据显示，深圳中兴飞贷金融科技有限公司（简称“飞贷”）创立于2012年1月20日，注书籍钱1000万人民币，51配资，法人代表唐侠，主要股东为唐侠（最终受益股份37.77%）、天图投资（最终受益股份28.54%）
探长读财留心到，天图投资（新三板代码：833979）2019年半年报显示，飞贷本期分红款4185万元（2019年报暂未披露）。
探长读财留心到，波及“武汉智品堂”裁判文书显示，除中国银行深圳上步支行之外，飞贷还与外贸信托、华润信托有相似竞争，即飞贷为竞争金融机构提供助贷并兜底，当借款人发生违约之后，飞贷再将债权转让给武汉智品堂。
1月8日，工信部发布第二批损害用户权益行为15款App名单，飞贷APP名列此中，波及问题为“不给权限不让用”。依据工信部要求，相关APP应在2020年1月17日前落实整改，逾期不整改的，工信部将依法依规组织成长相关从事工作。
天图投资官网简介显示，公司创立于2002年，是国内最早处置惩罚股权投资的专业机构之一，投资案例包含周黑鸭、百果园、自如、瓜子二手车、小红书、作业帮等，金融科技案例除飞贷之外，还包含京东金融、51信誉卡、同盾科技、浅橙科技。
近日，探长读财留心到，股票配资网，《武汉智品堂法律咨询效劳有限公司与金学化借款合同纠纷一审民事判决书》显示，飞贷金融科技在取得成立银行几十亿授信的同时，还早在2014年就与中国银行展开了业务竞争。
被指“暴力催收”、霸王隐私条款
由此推测，武汉智品堂粗略率是一家从事不良资产的公司。不过，企查查质料显示，武汉智品堂曾声称是一家为中小企业法律效劳提供商。
探长读财留心到，目前飞贷APP已不再波及“不给权限不让用”问题，但飞贷APP要求用户必需同意其《隐私政策》及《用户注册及使用协议》，不然也无奈使用APP。
另有网友贴出的3个《借款合同》均显示，飞贷披露贷款年化综合资金老本率为36%，此中贷款年化利率为8.1%。据此计算，作为助贷机构的飞贷，其以效劳费、打点费等名义收取息费年化高达27.9%。这也意味着，假如借款人未发生违约，飞贷赚获得利润是竞争金融机构的3.4倍。

飞贷综合年化费率高达36%
被告自2014年5月16日起归还贷款本息，共归还10期，累计还款82941元，此中手续费2200元，打点费16889元，本金50421元，利息10857元。2015年3月20日后，被告未再归还贷款，飞贷于2015年10月22日代被告向中国银行深圳上步支行清偿所欠贷款本息62155.76元，此中本金59579元，利息2576.76元。另查明，原告因本案与湖北赫诚律师事务所签订法律效劳委托合同，并实际支付律师费2000元。

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3）信托形式：资金方委托信托公司设立信托方案；助贷平台自行出资或通过关联公司出资，此时信托方案就成为汇合资金信托方案，在信托端可以依据必要设想平层构造或者停止构造化安排。
但值得留心的是，飞贷2015年10月22日就完成了代偿，但直至2019年8月12日，武汉智品堂才对张学化提起诉讼。显然，飞贷对张学化停止了屡次追债，最终以至以很低的折扣将债权转让给武汉智品堂。正因如此，武汉智品堂只有求张学化归还本金及6%的资金占用利息。

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在探长读财看来，差异意隐私协议就无奈使用，飞贷APP这是典型的霸王条款。
飞贷虽有网络小贷和融资保证牌照，但飞贷因息费、催收等问题频遭投诉。截至发稿前，飞贷在黑猫投诉平台共66件投诉量，在聚投诉平台共322件投诉。
假如借款人发生逾期，飞贷还会收取高昂的逾期罚息。据“科技金融在线”此前报导，飞贷逾期费率高达72%。

由于被告未能按合同约定还本付息，已形成违约，飞贷向中国银行深圳上步支行代偿了该笔款项，之后向被告追索未果，飞贷将对被告的债权转让给原告（武汉智品堂法律咨询效劳有限公司），原告为维护合法权益，向法院提起诉讼。
为竞争金融机构提供兜底

依据裁判文书，2014年4月15日，被告（借款人：金学化）向中国银行深圳上步支行申请贷款，飞贷（深圳中兴飞贷金融科技有限公司）受中国银行深圳上步支行委托与被告签订《个人借款合同》，约定贷款11万元，贷款期限24个月。上述合同签订后，中国银行深圳上步支行向被告账户放款11万元。
上个月，自媒体“科技金融在线”报导称，由唐侠创设的飞贷金融科技，取得了成立银行几十亿元的授信，用于开展放贷业务。成长助贷业务并不怪异，但能取得建行授信却很难，正因如此，该报导备受“互金圈”存眷。依据报导，飞贷之所以能拿到成立银行的授信，或与其开创人曾在建行效劳了13年有关。
法院认为，原告主张从代偿越日起，被告按年利率6%规范支付占用资金的利息丧失，具有事实和法律按照，予以撑持。最终法院判决，被告金学化应于判决生效七日内向原告武汉智品堂支付人民币62155.76元，及利息（以62155.76元未基数）按年利率6%规范计算；另被告金学化向原告武汉智品堂支付律师费2000元。
综上，探长读财整理武汉智品堂、金学化、飞贷、中国银行深圳上步支行之间的关系如下图：
依据网友投诉提供的质料，借款75000元，第1期归还6902.6元，第2-3期别离归还4349.68元，配资网，第4-24期归还4277.6元。据此以IRR公式计算，飞贷综合年化费率为36%。值得留心的是，尽管飞贷综合费率未凌驾36%红线，但飞贷第1期扣除借款手续费被网友投诉为“砍头息”。
据媒体此前报导，华润信托、外贸信托、安然信托、云南信托2019年净利润别离为28.76亿元、17.90亿元、26.52亿元、4.03亿元。
4）结合贷款形式：网络小贷为借款人核定授信额度，通过贷款分发机制，匹配外部资金方并完成信贷审核后，由网络小贷和外部资金方独特向借款人发放贷款。
公开质料显示，主流的助贷形式共有四种，别离为担保金形式、融资保证形式、信托形式，以及结合贷款形式。
据此计算，借款人金学化前10期归还的贷款息费占贷款本金的比例高达59%。
公开质料显示，武汉智品堂法律咨询效劳有限公司创立于2012年12月19日，注书籍钱50万人民币，法人代表余红波，股东为余红波（持股50%）、王坚（持股30%）、郭剑（持股20%）。
1）担保金形式：助贷平台向金融机构提供担保金保证（通常为5%-10%，换算杠杆为10-20倍，若坏账过高则追加担保金）；发生违约时，金融机构间接扣收担保金，助贷平台停止贷后催收、倡议诉讼或仲裁。
飞贷官网显示，竞争机构包含成立银行、中国银行、华夏银行、北京银行、南京银行、潍坊银行、齐齐哈尔农商行、华润信托、外贸信托、安然信托、云南信托等金融机构、科技公司。
探长读财留心到，飞贷持有网络小贷（深圳市研信小额贷款有限公司）和融资保证（深圳市中资联融资保证有限公司）牌照。穿透股权发现，两家公司均由飞贷100%控股。
作者：探长

2019年10月份，21财经曾发布报导指出，监管正严查信托与金融科技平台竞争。受此影响，信托机构将核查竞争金融科技平台能否具备融资保证与放贷资质；此外，信托机构还将核查竞争金融科技平台能否存在窃取、滥用、不法买卖或泄露借款人信息，以及暴力催收等行为。
例如，3月15日，网友在黑猫投诉发帖称，由于疫情期间没有收入来源，暂时无力还款，已和客服沟通状况下，飞贷催收不竭电话和短信，各种威逼恫吓，导致其身心遭到伤害，要求进行此类催收，并向其抱愧。
半年给天图投资分红4185万
对标上述案件不难发现，飞贷与中国银行深圳上步分行的竞争方式为担保金形式，即借款人发生违约时，由中兴飞贷向中国银行深圳上步分行代偿所欠贷款本息。
依据裁判文书，借款人张学化在逾期7个月之后，飞贷向中国银行深圳上步支行代偿本金，之后追债未果，再将对张学化的债权转让给武汉智品堂。

来源：探长读财
依据上述裁判文书，借款人金学化前10期已归还2%的手续费（11万本金）。这也意味着，飞贷收取的2200元手续费并未分24期收取，而是最多分10期以至一次性收取。别的，前10期还归还了50421元贷款本金，16889元打点费，以及10857元贷款利息。

2）融资保证形式：助贷平台引入融资保证公司向金融机构提供连带责任保证；发生违约时，融资保证向金融机构代偿，融资保证公司停止贷后催收、倡议诉讼或仲裁。
此外，2018年7月18日，深圳市中兴小额贷款有限公司更名为深圳市研信小额贷款有限公司。