美国后方恐面临费事?

次贷出产者正在拖欠信誉卡账单。依据VantageScore的最新数据，从Z世代和千禧一代到X世代和婴儿潮一代，自2020年1月以来，四代借款人的信誉卡拖欠率不停呈回升趋势，并在8月份到达新高。

VantageScore的数据显示，在这四个群体中，VantageScore评分在300至600之间的借款人在2023年7月的拖欠率为8.9%(30至59天)，高于一年前的7.49%。2023年7月，优异信誉评分(在661到780之间)的信誉卡借款人的拖欠率为0.1%，与前一年根本一致。

独自的数据撑持VantageScore的结论。美联储的数据显示，小型银行的信誉卡拖欠率在2023年第二季到达创纪录的7.51%，高于去年同期的6.01%。与此造成明显比照的是，前100家银行第二季度的拖欠率较低，为2.63%，而去年同期为1.71%。

美联储存眷的是借款人逾期30天或以上的违约状况。它将大型银行定义为资产在3亿美圆或以上的银行，而小型银行是指最大的100家商业银行之外的银行。美联储的数据显示，配资，去年凌驾80%的美国出产者领有信誉卡，此中近一半(48%)的出产者有信誉卡余额。

位于新泽西州霍博肯的史蒂文斯理工学院商学院金融学助理教授Balbinder Singh Gill说:“我们看到信誉卡拖欠率大幅回升。在美国，我们似乎只要在呈现危机时才会处置惩罚惩罚问题。我十分担忧拖欠贷款的问题，尤其是这些问题正在影响低收入家庭。”

只管一些评论人士认为，这反映了中低收入家庭的信誉情况，但美国独立社区银行家协会(Independent Community Bankers of America)负责经营的高级副总裁兼高级监管参谋Lance Noggle说，美联储的这些数据并没有具体到足以说明为什么小型银行的信誉卡拖欠率越来越高。

Gill说，信誉卡的均匀年利率为24%，落后可能会使这些低收入工人破产。“目前的状况十分危险，尤其是对低收入工人来说。”更糟糕的是，依据LendingTree的数据，假如出产者拖欠还款，他们最终可能每月要支付高达35美圆的滞纳金，年利率高达30%

一种实践是:一些较小的银行在2008年经济衰退后放宽了信贷要求，以吸引客户并增多存款。2018年，国会撤回了2010年《多德-弗兰克法案》(Dodd-Frank Act)的局部内容，进一步放宽了对小银行的信贷要求规定。

所有这一切都来得不是时候。出产者，尤其是低收入的美国人，接受着压力。在大风行时期暂停贷款偿付后，学生贷款将于10月份恢复归还，而利率正处于22年来的最高程度。尽管美联储已经体现不太可能马上再次加息，但通胀率仍高于美联储2%的目的。

Gill说:“工资的增长速度与通货膨胀的速度差异。”“人们希望领有同样的生活程度。他们想买同样的食物，但这是不成能的，因为他们的工资依然很低，所以他们使用信誉卡。这在短期内没问题，但最终，你必需还清债务。”

“费事迹象”正在呈现

越来越多的人初步依赖信誉卡:信誉卡债务在第二季凌驾了1万亿美圆，这是一个里程碑，表白出产者乐意或必要使用信誉卡。经济学家说，医疗债务、离婚和失业等其他生活经验也会导致信誉卡债务增多，并增多违约的风险。

依据TransUnion本月早些时候发布的一份季度呈文，2023年第二季的信誉卡均匀余额比去年同期增长了20%，到达5947美圆，为10年来的最高程度。呈文还说，股票配资网，每位出产者的均匀信贷额度间断第二个季创下历史新高，到达24900美圆，比去年同期增长6.4%。

次级出产者通常是收入较低或信誉记录欠安的人，配资网，对贷款机构来说风险更大。个人理财网站Bankrate.com的资深行业剖析师Ted Rossman认为，“问题的蛛丝马迹”正在呈现。他说，许多人也已到达了信誉卡账单和其他债务变得不堪重负的临界点。

“一半的信誉卡持有者每个月都全额付款，制止了利息，生活很美好。他们得到奖励、购物护卫以及所有这些益处。”“但另一半人或多或少背负着均匀利率凌驾20%的债务，这是我们见过的最高程度。这对家庭层面来说可能是一件大事。”

Rossman增补说，包含信誉卡发行商在内的放贷机构正在收紧信贷规范，而这通常会对次级出产者孕育发生最大影响。因而，他们更有可能转向其他信贷门路，如向亲友借款和使用金融科技应用步伐提早索取将来工资以支付根本生活费用。

年轻人落后了吗?

假如这一切听起来很相熟，那是因为我们以前经验过。圣路易斯联储经济学家Juan M. Sanchez和圣路易斯联储钻研助理Olivia Wilkinson在8月份的一份呈文中提到2008年全球金融危机时写道，最近信誉卡债务拖欠的回升有一种“似曾相识”的感觉。

他们对所有信誉评分的信誉卡借款人的剖析显示，年轻的借款人更有可能拖欠信誉卡账单。他们列举了这一群体的失业率和较短的信贷历史，但他们暗示，年轻借款人的整体财务情况可能不像2008年危机后那样糟糕。

他们给出了一些解释:当信贷条件紧张时，银行可能会打消或减少他们的促销优惠，例如0%年利率余额转账，从而限制借款人以较低利率整合债务的才华。他们增补说，失业是信誉卡拖欠的另一个牢靠起因。(上个月美国的招聘再次放缓。)

大风行时期的福利完毕也给出产者带来了压力。钻研人员说:“然而，由于忍耐方案、封锁期间的限制支出和大方的政府福利，家庭在新冠疫情引发的经济衰退期间和之后立刻保持了创纪录的低拖欠率。”

Sanchez和Wilkinson写道:“只管信誉卡拖欠率在新冠疫情引发的经济衰退期间很低，但自2021年底以来不停在回升。”“目前年轻人的拖欠率濒临2007-2009年全球金融危机期间的均匀程度。”

好音讯是:债务程度与大衰退时期差异。他们增补说:“拖欠债务占信誉卡债务总额的比例下降了。”“然而，最近几个季度的数据表白，家庭的财务情况可能正在企稳，尤其是40岁以下的个人。”