决策主力记者：涂颖浩

新冠疫情期间，保险线下拓展渠道受限，但却没挡住一类保险产品大火——它就是安康险。

前2月数据显示，安康险在局部平台的保费收入，同比增长高达6倍。

互联网安康险平台水滴保险商城数据显示，今年前2月的新单年化保费收入凌驾22亿元，同比增长凌驾6倍。

安然安康险今年前两月实现保费收入18.64亿元，同比增长83%，这一增速远超其他业务。

众安保险打点层近日在业绩发布会上介绍，在过去三个月中，可以看到安康险需求增长显著。

……

实际上，经验过疫情，还有更多人想购置安康险，却无从下手。

如何理解真正的安康险，进而买到适宜本人的产品？看完这份实诚版安康险购置指南，你就会有答案！

根底篇：购置重疾险十大误区

安康险是一类较为复杂的险种，购置安康险时，由于出产者对于安康险的理解还不够透彻，很容易孕育发生一些误区，避开这些误区，是理性选购安康险的关键一步。

误区

1

先给孩子买，大人无所谓

重疾险购置顺序先本人和配偶，在做好家庭支柱的保障之后，再给孩子买更明智。

误区

2

我还年轻，等老了再买

买重疾险最好的时候就是在眼下。假如在年轻时没有及早储蓄重疾险，随着年龄的增长，高昂的保险费率让重疾险的杠杆效应大大降低。

这意味着：年纪越大，保费越贵！

误区

3

身强力壮，不必买保险

购置重疾险必要合乎安康告知的要求，安康情况无瑕疵的人威力顺利完成投保。身体情况呈现异常后再投保，很可能会面临被拒保。

此外，最好的股票配资网，也可能呈现除外承保，或者是加费承保的情形。

误区

4

我有医保，不用买保险

医保的保障状况根本上是“保而不包”，而住院费用和大病医疗的自付段比例及金额比拟照较高，必要商业安康险增补缺口，缓解治疗带来的经济压力。

误区

5

交费方式好几种，选一次性交足最省钱

在不思考资金老本的状况下，选择交费期限越长，简略计算的交费总额也越高。

不过，拉长交费期间至20年、以至到30年，可以降低短期交费压力。

此外，一般恒久重疾险在确诊染病后，还可以豁免后期保费。

误区

6

一辈子得一次重疾够晦气了，买屡次赔付太不利

假如患癌后病情得到有效控制，在理赔发生后，单次赔付的重疾险保险责任终止。

将来若发生癌症转移，或其他严峻疾病，会因本身安康情况问题而被保险公司拒之门外，将面临终身无奈再购置保险的问题。

误区

7

最贵的就是最好的，要买就买屡次赔付重疾险

依据本身状况选择即可。

一些特定人群重疾多发的概率相对较大，可以优先选择屡次赔付重疾险：

1、存在家族重疾多发状况的。

2、体检时有多个器官发生异常，如脂肪肝、妇科炎症、心电图异常等，但体检医师还没有提出住院、手术建议的。

误区

8

买重疾险若干年后不扶病，可以返本

独自重疾险不返还保费，退保可以返还现金价值，同时失去重疾险保障。

不过，若购置的是附加两全保险的终身重疾险，在两全保险到期后可返还约定保费，还能继续享有重疾险保障。

误区

9

疾病品种越多越好，保额越高越好

保障125种重疾和100种重疾，不必然前者保障水平更高，所有重疾险必需包孕行业协会列明的25种高发重疾，过多宣传疾病品种多或许只是噱头。

保险产品定价与保障水平一般呈正相关关系，但对于保险产品自身而言，没有所谓的“好”“坏”之分，在有限财力之下购置适宜保额即可。

误区

10

买了保险 确诊就能赔

安康险发生理赔必必要度过必然的不雅察看期。不雅察看期是自保单生效之日起，必然工夫内染病不赔或者局部理赔。各家保险公司的重疾险有90天、180天等差异规定。

必要留心的还有屡次赔付重疾险，两次赔付之间的工夫距离规定有的长达1年-3年，假如短期内呈现癌症复发、转移的情形，有可能无奈取得二次赔付。

进阶篇：十大常见疑问 一点就通

在安康险投保过程中，出产者遇到的问题各有差异。对本身状况、及所购置险种先有明晰的认知，威力确保选购到适宜的产品。

疑问一：除了医保从没买过保险，安康险优先买哪种？

以保险责任来划分，安康险包含重疾险、医疗险、护理保险及失能保险等，目前较为成熟的有重疾险和医疗险两大险种。

两者功能定位纷歧样，医疗险是赔偿患者合理且须要的医疗费用，重疾险是调停患者就医期间的其他收入丧失，都有增补的须要性。

疑问二：重疾险买多少保额适宜？

从两个维度参考确定重疾险保额：

重疾的治疗费用

国家卫生部数据显示,我国人均严峻疾病医疗支出已凌驾10万元，恶性肿瘤均匀治疗费用到达15万~50万元。

个人年收入程度

一般建议购置额度为个人年收入的3-5倍，以调停染病治疗期间的收入丧失。

疑问三：重疾险可以反复购置吗？

重疾险是可以反复投保的。重疾险属于定额给付型险种，只有确诊患了合乎保险合同规定的疾病和症状，就能取得赔付。

不过，假如投保时保险公司安康告知有“能否在其他保险公司购置过重疾险”或者“保额凌驾50万的重疾险”等有询问，应将反复投保的状况照实告知保险公司。

疑问四：重疾险买了，还必要买百万医疗险吗？

百万医疗险是针对1万元以上的大病医疗报销，和重疾险搭配作用体如今两个方面：

百万医疗险和重疾险搭配作用

分工竞争，报销大病医疗费用支出后，仍能取得重疾险理赔作为收入赔偿。

调停重疾险保额不敷，百万医疗险一般还包孕高费用的治疗项目或者治疗技能花样的报销，有的产品还可选择增多肿瘤特效药的直供。

疑问五：百万医疗险有1万元免赔额，怎么能报销？

百万医疗险应对的是大病、巨额医疗费用，1万元的免赔额让保险杠杆最大化。

对于出产者来说，搭配购置1万元保额的住院医疗险，根本能做到报销医疗费用的最大化。

一般报销的流程

先社保结算

社保结算后1万元以内的局部：走普通住院医疗险

社保结算后1万元以上的局部：通过百万医疗险继续报销

疑问六：公司给员工购置了团险，还必要额外再买安康险吗？

要看已有保单中到底包孕的是哪些安康险：

重疾险的保额可以累加，一般而言，保额越高保障程度也相应越高。

医疗险是实报实销，赔偿患者合理且须要的医疗费用，过分追求高保额会构成经济浪费。

疑问七：不分明本人名下有多少保单怎么办？

中国保险行业协会平台“万事通”包孕保单一键盘问功能。

出产者可在微信搜寻公众号“中国保险万事通”，进入主页认证后，在“保单盘问”功能下就能盘问到名下所有保单信息，对安康险及时查缺补漏。

疑问八：体检有结节分歧乎安康告知了，还能投保吗？

对于安康情况有异常的出产者，不能满足保险公司的安康告知也不要悲不雅观。

不能满足安康告知

应积极测验考试有智能核保的重疾险、医疗险产品，有可能除外承保、以至正常承保。

寻求一些安康告知相对宽松的产品。

可以盘问当地医保账户对接的安康险产品，如专病保险、一些普惠型商业增补医疗保险均可带病投保，还能充裕合理操作医保个人账户资金。

疑问九：老年人合适买什么安康险？

由于年龄、安康情况等起因，期货配资，老年人买重疾险价格贵，也更易遭到安康告知的制约。仅保障癌症风险的防癌重疾险、医疗险合适老年人群体购置。

别的，相对于就医需求较少、医疗险配置也相对充沛的青壮年，老年人还可以搭配购置更高医疗责任的意健险产品，使不测发生带来的风险有保障。

意健险对老年人的身体情况也没有更多的要求，在低门槛之下投保也相对容易。

疑问十：防癌险可以独自购置吗？

重疾险的涵盖范围广，而防癌险通过剥离其他风险的同时有效降低保费，仅保障重疾风险中发生概率最大的癌症风险。如重疾险保额不敷，可以选择购置防癌险作为增补。

防癌险也可以独自购置，出格是对于因安康、年龄等起因买不到重疾险的人群。

实操篇：安康险购置一对一计划

经过了打根底，取得进阶两大关卡之后，下一步，就该进入到给本人、家人配置适宜安康险产品的理论了，你能否已经心中有数了呢？

25岁青年版 一人吃饱百口不饿 ：

计划一：一劳永逸型

屡次赔付重疾险 20年交至终身 +百万医疗险+1万保额住院医疗 可选

保障：重疾险50万保额+医疗险300万保额

年交保费参考金额：9000元+200元+200元=9400元

计划二：经济实用型

单次赔付重疾险 20年交至70岁 +百万医疗险

保障：重疾险50万保额+医疗险300万保额

年交保费参考金额：4000元 50万保额*20年交 +200元=4200元

出产者可依据需求增补专病保险 女性乳腺癌、男性肺癌等 ：

增补：专病保险

专病保险：女性乳腺癌、男性肺癌等

保障：专病保险50万保额

年交保费参考金额：200元

35岁支柱家庭版 拖家带口累赘重 ：

计划一：整齐划一型

1

本人和配偶：屡次赔付重疾险 20年交至终身 +百万医疗险+1万保额住院医疗 可选

保障：重疾险50万保额+医疗险300万保额

每人年交保费参考金额： 12000元+400元+200元 *2=2.5万元

2

双方父母：百万医疗险/防癌医疗险+不测医疗险

保障：医疗险300万保额+不测医疗2万元保额

每人年交保费参考金额： 2300元+500元 *4=1.12万元

3

子女：屡次赔付重疾险 20年交至终身 +百万医疗险+不测医疗险

保障：重疾险30万保额+医疗险300万保额+不测医疗1万元保额

每人年交保费参考金额：2800元+300元+100元=3200元

4

增补专病保险：出产者可依据需求为子女增补专病保险 少儿白血病、手足口病等

年交保费参考金额：100元

保障：专病保险50万保额

上述计划一家庭年度保费支出约近4万元。

计划二：精简节约型

1

本人和配偶：单次赔付重疾险 20年交至70岁 +百万医疗险

保障：重疾险50万保额+医疗险300万保额

每人年交保费参考金额： 6000元+400元 *2=约1.28万元

2

双方父母：不测医疗险

保障：不测医疗2万元保额

每人年交保费参考金额：500元*4=2000元

3

子女：百万医疗险+不测医疗险

保障：医疗险300万保额+不测医疗1万元保额

每人年交保费参考金额：300元+100元=400元

上述计划二家庭年度保费支出约1.52万元。

必要出格说明的是，上述计划按照有社保人群、同龄男女均匀保费成果测算，实际交费依据产品、被保险人年龄、性别等差异有差别。

记者手记丨购置意愿是感性 购置过程要理性

疫情过后，很多人想做的第一件事就是买保险。诚然，保险不能挽回生命安康丧失，但却是不成或缺的财务赔偿技能花样。以往，51配资网，是保险经理人追着他人灌输保险理念，被拒的理由有很多，有人讳谈保险，也有人说“存亡有命，富贵在天”，还有人坚持“保险就是骗人的”。不知从何时初步，不少90后、80后购置保险的热情日积月累，更有意愿理解保险保障对于个人及家庭的重要性。

在这场席卷全国的疫情期间，我们深切地感遭到了生命的脆弱与可贵，假如说购置意愿多多少少夹杂着感性的身分，那么购置保险的过程少不了理性的判断。记者留心到，出产者在安康险购置当中往往面临一些猜疑，好比保险买得越多，保障就会越高吗？不尽然！实报实销的医疗险多买无疑是资源的浪费，但名下七七八八的保单，到底还必要买多少医疗险，这又是一个问题。

相对于短期医疗险，长险重疾险的抉择并不容易。如何均衡尽可能更多的保障需求，和相对有限的家庭保险预算，是一个最为关键的问题。记者以为，各种细枝末节，出产者至少要心中有数。如何向客户引荐重疾险，一位保险经理人曾给新人这样一个建议：“向感性的人引荐屡次赔付、向理性的人引荐单次赔付。”这样的建议在销售过程中可能更有利于达成，但不必然是客户真正所需。

若每一笔保单都是基于出产者了解而达成，相信所谓“退旧买新”一类的保险销售误导问题应不复存在。总而言之，保险是一项重要的家庭财务安排，值得我们每个人谨慎思考。

视觉：刘青彦

排版：易启江 王小璟

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