正如诺贝尔经济学奖得主Robert J. Shiller所说，好的金融绝不应该只是追求打点风险和获取收益，它是社会价值的撑持者。而鞭策金融民主化、为真正必要的人带去片面、便当的金融效劳，是比利润更高级的奖赏和荣耀。

这才是重点。

而安然普惠方面，对在贷款效劳中要求用户必需不测险能否违犯了《关于成长现金贷等网贷平台不测伤害保险业务自查清理的通知》的疑问，并没有正面回应。

安然普惠捆绑不测险，到底有没有违规？

一位推广安然普惠产品的贷款中介人士暗示，安然普惠捆绑的不测险收费一般是固定费率，信誉担保险费定价则主要受贷款额度和期限影响。

安然普惠虽不见得有多“普惠”，但从商业化的角度来说，它毫无疑问掌握了市场保留的精华——在条件允许的范围内，实现利润的最大化。

中国安然集团的官网上，仍然挂着以“成为国际当先的个人金融生活效劳提供商”的愿景和“专业当先、诚信效劳、发明价值、回馈社会”的安然精力。

有一位从业经历长达十年的持牌机构从业者周玉林这样评价：“安然普惠是一个规范的市场驱动型公司，并且团队庞大，产品劣势鲜亮，科技含量高，信贷政策宽松，能赚到钱”。

也就是说，一旦安然普惠的用户被准入发放贷款，那么保费费率的多少是相对规范化的，只是可能因为额度和期限是非的差异，导致最终金额看起来差别较大。

“保险费率确实与贷款金额和周期的关系度更大一些。”一位安然普惠综拓渠道客户经理也暗示，个人的资质主要从征信状况、工作收入、负债率等来影响贷款额度和贷款利息，“对保险费率尽管有必然的影响，但不是重点。”

最近，安然普惠因其贷款效劳过程中借款人必需购置不测伤害险的问题被再度热议。

但优良的盈利形式，并不是安然普惠在个贷市场保持多年地位坚固的惟一理由。

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“安然普惠产品规范、流程不变，来一个客户就知道他能贷多少，并且过了审核就必然能放款。”安然集团体系下一家兄弟公司的金融人士辛思睿暗示，这样不变的贷款产品在渠道商那里也很受欢迎，乐意向其输出优异客户。

“出产金融公司假如孕育发生几个亿不良贷款可能就要叫停产品了，但是安然普惠不必然会停，一是可以继续做大，二是有无数法子处置惩罚惩罚不良。”辛思睿暗示，在几千亿余额规模的根底上，安然普惠的自我调节才华也不错。

假如一家起到行业领率作用的头部金融机构，都要靠咬文嚼字来回避金融监管和言论监视的审视，那么剩下的金融机构早晚也制止不了纷纷效仿。

因而，就算安然普惠不能间接放贷赚取息差，也能够通过集团内保证、保险牌照在拉拢贷款业务时，提供其他“须要”的效劳，充裕发明出可不雅观的收益。

不变和便利，是多家同业机构、渠道中介人士对安然普惠业务特点的一致评价。

在去年7月监管部门已发文避免保险公司通过现金贷等网贷平台销售不测伤害保险业务的背景下，这就有点意思了。

尽管，这一驴唇分歧错误马嘴的回复，股票配资网，并没有回应安然普惠贷款流程上对竞争不测险的强制绑定，只解答了员工行为标准打点以及该保险不是安然普惠的产品。

安然普惠早就冲破了1000万效劳用户，早在2018年通过关联业务为陆金服奉献了7成营收。

（文中人名为化名）

那么，安然普惠为什么在2020年的本日仍然能这么做？

跟产品定位濒临的北银消金、中邮消金、中银消金、湖北消金等大额信贷的玩家一比照，就会发现安然普惠的业务真的不变多了，既没呈现过大范围的业务异常暂停和收缩，也没因为突发几个亿的坏账就一蹶不振，更没呈现过什么大型的“拉人头”骗贷风波。

“因为那是安然啊。”一位身世自安然集团综拓渠道的老安然人感慨。

图片来源：互联网金融新闻中心

但贷款业务中捆绑不测险的合规性争议不是重点，本日安然普惠还在继续这么做，说明了安然普惠在金融市场有它的共同的合作力，足以说服市场和监管。

此次安然普惠备受非议的保费问题，主要指用户在安然普惠申请大额贷款效劳的过程中，必要购置价格颇高的人身不测伤害保险和信誉担保保险，此中，股票配资网，不测险费用在贷款胜利后一次性扣除，信誉担保险按月支付。

安然普惠重点运营线上线下的个人贷款业务，从件均几万元到几十万元的大中小额贷款产品都有。

回到此次争议的焦点，对安然普惠的捆绑的保险效劳，受到投诉的主要争议点在于：

实际上，很多大额贷款客户对贷款便利性和通过率的敏感度，是优于产品价格的。有很多借款人，主动或被动的乐意花更多的钱，换取融资效劳的“便利”。

仅暗示，“安然普惠不运营保险业务，而且内部有严格的打点制度，严格要求员工不得操作不正当技能花样逼迫、引诱或者限制客户订立任何合同。”

平心而论，在个贷市场鱼龙稠浊的本日，安然普惠发展为一个千亿级另外巨头玩家，是有很多起因的。

安然普惠业务集群是中国安然保险(集团)股份有限公司联营公司旗下成长融资咨询、融资保证、小额贷款等业务的公司的总称。

安然普惠堪称线下版“蚂蚁金服”。和蚂蚁金服一样，在过去15年来，安然普惠的主要放贷牌照为小贷牌照，背靠着集团资源，却撬动了数千亿的贷款余额规模。

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站在安然普惠立场可以了解的是，一旦给了客户买不买不测保险的选择权，就意味着将在营收上作出不小的退让。

只管安然普惠价格不算优惠，还捆绑保险，但充裕商业化下丰沛的现金流，和不变的产品效劳，多年沉淀的业务根基和集团资源，足以令安然普惠具备突出的合作力。

第一，人身不测险已被要求在网贷平台禁售却依然在售；第二，大额信贷产品和不测保险产品处于强捆绑状态，客户不买保险无奈申请贷款，没有选择权。

放眼全国很难在非银机构中找出另一家，跟安然普惠产品体验、业务规模、资源背景不相高下的金融机构，十多年来，安然普惠在市场中没有遭到同一程度对手的竞价比拼，也就算不上太鲜亮的优势。

但是本日的安然普惠，恍如已经不那么“安然”了。

也是安然集团旗下，除了安然银行和刚创立的安然出产金融之外，最重要的金融业务板块，不停以庞大的直销业务团队和品牌知名度著称。

此时，保险费的“风险定价”作用并不鲜亮，更突出的是收费方式的“合理化”功能。

“安然更相信制度，不是相信人。假如当地的单子过不了，当地分公司的老总来了也没用。”关于这一点，安然普惠的一位前员工徐雄伟认为，严格分权对安然普惠的不变性有很大影响，岂论少了谁，好的制度都能担保业务有效率的运行。

但对于安然普惠的回应可以大抵了解为，违不违犯监管规定不知道，反正目前是没筹备改。

金融市场保留法则：“底子厚，路子野，扛得住”

公司运营的核心宗旨是追求利润，无可厚非，但我们相信这不是金融机构存在的惟一宗旨。

助贷增收利器：保费主要跟额度、期限相关

2005年安然普惠成长小贷业务，距今已有近15年，是绝对的“小贷开山祖师”，早在2014年净利润就冲破了20亿，2015年净利润其时被预计到达40亿，2017年贷款余额冲破2500亿。在线下领有团队数万人，数百家门店笼罩全国。

依据安然普惠的官方客服向新流财经证明，这两项保险确实都是借款人必需购置的。此中，不测险的费率是每1万元收30元/年，信誉担保险费用依据个人资质收取，相当于包孕在综合利息中。

“底子厚、路子野、扛得住”，辛思睿总结金融市场的保留法则，“监管和市场压力都能抗得住，还能不发财？”

也就是0.03%的费率，假如用户借款20万，一次性就被扣掉600元不测险费用。而从安然普惠借款人公开的账单来看，不测险费率差异时期或有不同，但总体浮动不大。