近日，北银消费金融发布2018年业绩情况。截至报告期末，北银消费金融资产总额 39.55亿元，全年投放个人消费贷款 40.54亿元，存量客户111 万户，全年实现净利润 0.35亿元。 这家最早成立的持牌消费金融公司，在经历长达9年的辉煌与低迷之后，似乎重新找到适合 ...

近日，北银消费金融发布2018年业绩情况。截至报告期末，北银消费金融资产总额 39.55亿元，全年投放个人消费贷款 40.54亿元，存量客户111 万户，全年实现净利润 0.35亿元。

这家最早成立的持牌消费金融公司，在经历长达9年的辉煌与低迷之后，似乎重新找到适合自己的发展道路。

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由盛而衰

成立于2010年3月的北银消费金融，是国内首批试点的持牌消费金融公司之一，注册资本高达3亿元。可以说，在接下来的5年时间里，北银消费金融的发展可谓是一帆风顺。

北京银行2011年年报表示，北京银行深化与北银消费金融的全面业务合作，联合推出定制化产品，业务触角进一步延伸，为客户提供多种综合金融服务。

北京银行2012年年报表示，北银消费金融“经营发展状况良好”，其消费贷款余额突破19亿元，客户突破4万户。年报称，北银消费金融公司消费贷款余额实现高速增长，显示消费金融的巨大潜力。

北京银行2013年半年报表示，北银消费成功引入西班牙桑坦德消费金融公司，实现了中外资本融合和技术、业务、人才的全面合作，为今后发展奠定了坚实基础。

北京银行2013年年报显示，北银消费金融经营发展状况良好，为北京银行带来了1.18亿元的收益。

北京银行2014年年报表示，北银消费经营发展状况良好，为北京银行带来了1.12亿元的收益，北京银行持有的北银消费金融股权账面价值升至6.26亿元.

北京银行2015年年报表示，北银消费经营发展状况良好，为北京银行带来了1.69亿元的收益，北京银行持有的北银消费金融股权账面价值升至7.95亿元。

北京银行2016年年报显示，北银消费亏损4.76亿元，北京银行持有的北银消费金融股权账面价值降至2.97亿元。

业内人士指出，2016年北银消费金融亏损额达13.94亿元。从这一年开始，北银消费金融开始了长达2年的漫长低迷期。

北京银行2017年年报显示，北银消费亏损0.27亿元，北京银行持有的北银消费金融股权账面价值降至2.7亿元。

到了2018年，北银消费金融盈利状况有所改善，北京银行2018年上年报显示，北银消费金融为北京银行贡献2200万盈利。由此可推算，北银消费金融上半年实现净利润0.62亿元。

北京银行2018年年报显示，北银消费金融全年实现净利润0.35 亿元。从上半年0.62亿净利润到全年0.35亿净利润，无意说明了一件事—北银消费金融下半年出现0.27亿左右的净亏损。

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净利润垫底 

与北银消费金融同时期成立的，还有中银消费金融、锦程消费金融与捷信消费金融。在这批最早的持牌系消费金融公司中，北银消费金融的净利润属于垫底的存在。

捷信消费金融年报显示，2018年实现营业收入185亿元，同比增长40.59%，净利润13.96亿元，同比增长39.56%

目前，捷信消费金融已成为唯一一家营业收入超过百亿元的公司，净利润也高居持牌系消费金融公司榜首。

中银消费金融2018年度实现的净利润达5.59亿元，扣除非经常性损益的净利润为3.86亿元。对于中银消费金融而言，这样的成绩并不理想。

根据联合资信评估有限公司在2018年7月的一份评级报告，中银消费金融在2017年的净利润达到13.75亿元。对比同期净利也进入10亿元俱乐部的捷信消费金融和招联消费金融，中银消费金融成为2017年当之无愧的“吸金王”。

而在2018年，被寄予厚望的中银消费金融净利润却同比下降59.27%，资产总额397.91亿元，其中贷款净额381.38亿元；负债总额362.48亿元；不良贷款率2.82%。

锦程消费金融在2018年实现营业收入2.3亿元，净利润7648万元。截至 2018年末，锦程消费金融总资产33.04亿元，净资产8.83亿元。

自2013年以来，锦程消费金融持续盈利，但均未突破1亿元大关。

无论上述三家消费金融公司的净利润是同比增加还是下降，都改变不了一个事实—北银消费金融0.35亿元净利润只能垫底。

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2017年奋起直追

曾经有业内人士评价北银消费金融，“再不奋起直追，就真来不及了。

而对比过去几年的业绩情况，为什么2018年北银消费金融迎来了业绩的改善呢？答案或许就在北银消费金融的官网上。

官网显示，2017年，北银消费明确了未来三年发展方向，提出了三个并重的发展策略，其中之一便是“线上与线下”并重。北银消费持续推进线上业务开展，目前已与业内一些主流机构开展合作，实现了线上全天候审批，相较以往业务，在客户结构、贷款金额方面均发生了较大变化。转型线上初见成效。

对于目标客户的获取，如何有效获得客源与如何持续做好业务的风险把控，北银消费金融选择与蚂蚁金服、京东金融、分期乐等多家知名互联网公司开展合作，通过多信息源的反欺诈、信用风险快速评估等方式来进行客户画像，服务更多客群。

在年报中，北京银行评价道，“北银消费金融有限公司依托互联网技术革新和全面风险管理机制，持续优化产品服务和流程，致力于为客户提供多种用途的个人消费贷款”。

目前来看，与蚂蚁金服、京东金融、分期乐等公司的合作，不失为第三条道路。以同样与蚂蚁金服合作过的趣店来说，从蚂蚁金服那里获得支付宝的获客流量入口和芝麻信用的风控筛选客户。

对于蚂蚁金服的获客能力，趣店在招股书中写到：活跃借款人主要来自支付宝App中的"第三方服务"和服务窗，尤其是服务窗，贡献了相当一部分重复借款人。

对于蚂蚁金服的风控能力，罗敏表示，芝麻信用分在做前置风控时是"管用"的。当时，"（趣分期）跟芝麻信用合作，先卖苹果再直接借钱，通过芝麻信用分和反欺诈做前置风控，地面配合送货上门签订合同做二次前置风控。"趣店甚至表示，"会跟芝麻信用分享数据如何驱动借款人申请，以帮助改善趣店信用分析模型的有效性"。

由此来看，与知名互联网公司合作，确实有效改善了北银消费金融的获客与风控能力，但从长远来看，开辟更多行之有效的获客渠道，盘活现有用户，延长用户生命周期，培育起专有的信用评估模型和风险管理系统，才是未来发展的关键一步。