导读：将“裕农通”APP打构成为数字化平台、数据化平台、集中化平台和农民日常生活与社交的主要渠道，实现了“政务+生态+金融”的全场景线上自助效劳

　　作者｜张敏「中国成立银行副行长」

　　文章｜《中国金融》2022年第19期

　　近年来，一直增长的县域财富开展诉求动员了基层的融资信贷业务需求增长。同时，随着国家普惠金融政策的施行和相关工具的推广应用，村子涉农贷款市场在2020年已实现两位数的增长。但县域基层金融效劳无奈支撑宏大的村子贷款需求，2021年只要26%的农业主体信贷需求得到满足，市场存在较大信贷缺口。究其起因，一方面是金融机构贷款业务的风控要求和打点门槛较高，另一方面是基层农户缺乏抵押物和信誉支撑。

　　2021年4月，人民银行等七部门结合发布《关于组织成长金融科技赋能村子振兴示范工程的通知》，成立银行党委高度器重，积极响应国家村子振兴战略，从农民、农业、农村、科技根底支撑四个维度，迅速结构了2021～2022年金融科技赋能村子振兴的行动途径和重点领域，以新金融行动助力村子片面振兴，以金融科技赋能县域经济开展。

　　促进线上线下(行情300959,诊股)渠道交融，助推农村居民金融效劳普惠化

　　推出“裕农通”APP，打造村子振兴线上综合效劳平台。“裕农通”APP是成立银行安身村子开展实际，面向广域村子大场景，结合处所政府，基于G端，连贯B端和C端，打造的集助农金融效劳、便民生活效劳和社交功能于一体的线上平台，逐步成为成立银行实现村子线上获客的重要平台、“裕农快贷”的主要入口。目前，已涵盖政务、产销、金融、便民缴费、培训进修、就业领导、村子旅游、阳光村务、村子社交九大类效劳百余项规范功能，同时已有16家分行上线特色功能，并推出“大字版”满足特殊客群需求。将“裕农通”APP打构成为数字化平台、数据化平台、集中化平台和农民日常生活与社交的主要渠道，实现了“政务+生态+金融”的全场景线上自助效劳。顺应数字村子和智慧农业(行情000816,诊股)开展趋势，使手机成为新农具、数据成为新农资、直播成为新农活。

　　积极创新试点，完善根底金融效劳。会同中国银联在“裕农通”效劳点挪动客户端成长助农取款交易无卡化创新试点，进一步拓宽效劳点对持他行卡农户的效劳范围。贵州省分行初阶建成“国库常识宣传，国库业务查询拜访，储备国债销售”的推进形式，借助“裕农通”渠道理解效劳点周边客群购债需求，依托就近网点领导农户购债，配资，摸索储备国债下乡形式。安徽省分行操作“建行裕农通”微信小步伐陈列“裕农通卡”线上II类户开立、II类户实体账户晋级及应用，打造线上社交化、轻量化开户工具，摸索线上II类户发卡获客新形式。江苏省分行、河南省分行依托“建行抵家”物流配送、人员上门、电子传输等效劳形式，为村子居民提供贴心的抵家效劳，提升村子普惠金融效劳的可得性与便利性。同时，成立银行依托效劳点成长数字人(行情835670,诊股)民币应用试点，将数字人民币与民生缴费场景严密联结，成长效劳点出产满减、缴费立减等流动。

　　摸索布放“裕农通”智慧助农终端。为调停现有智能POS终端的局限性，以湖南省分行为代表的局部分行成长了终端创新摸索，实现业主辅助解决形式晋级。智慧终端集金融效劳、便民事务、电子商务、村务政务等功能于一体，取得当地政府及客户一致好评。辽宁省分行、山东省分行、广东省分行等参与智慧终端应用理论。目前，全行已有3万个效劳点配置智慧终端。2022年，成立银行将迭代晋级智慧终端并启动集中采购，将重点在村委效劳点陈列，进一步丰硕效劳点功能，助力政府基层政务效劳。

　　对标技术标准，成长“裕农通”效劳点及机具检测认证。会同北京国家金融科技认证中心完成对“裕农通”业主综合打点平台、挪动客户端、智能POS终端及智慧助农终端的检测，并完成试点分行“裕农通”效劳点认证工作，取得检测呈文及认证证书，成为首家完成相关对标认证的国有大行。

　　加大供应链金融效劳供给力度，赋能农业财富现代化

　　聚焦农户融资痛点，推出“裕农快贷”线上产品。操作“大数据+互联网”技术，阐扬金融科技劣势，推出包孕信誉版、抵押版、保证版及财富链版的线上产品形式，为农户打造“申请容易、使用自制”的信贷产品体系，通过线上化、数据化、差别化、智能化的惠农产品(行情000061,诊股)，提升农户金融效劳质效。广西区分行依托“核心企业+农户”的经营形式，发掘、激活核心企业与农户的订单和结算数据，创新推出“八桂财富贷”，为农户提供大数据贷款，通过把金融严密嵌入农业财富开展链条，补全链条短板，在撑持村子特色产品开展方面摸索出了一条新路；黑龙江省分行与省农业农村厅签署畜牧业战略竞争协议，开发针对生猪、肉牛养殖业主的“龙牧贷”“肉牛养殖贷”，同时将“产销购”信息作为金融效劳出发点，为核心企业庸俗分销企业或个人提供贷款产品“龙乳快贷”，为完达山乳业庸俗个体经销商发放定向小额信誉贷款。

　　科技赋能，打造便当的线上化申贷流程。推出全流程线上化的便利贷款操纵流程，实现农户自主申请、模型自动审批、农户自行线上支用还款，构建“秒申秒贷、随借随还”的效劳形式，最好的股票配资网，进步农户贷款业务的解决效率，为农户提供理解产品、取得产品的渠道和方式。

　　打造“农村普惠金融效劳点+电商效劳”形式。围绕农特产品进城、农村出产晋级，成长“农村普惠金融效劳点+电商效劳”形式创新。创新“裕农优品”村子电商效劳，深刻农业财富链，协助696家涉农企业入驻“裕农优品”专区，成长主题营销流动，促进农产品销售、拉动农村出产、推广本地特色资源，助推电商兴农，推出“优品驿站”，在“裕农通”效劳点叠加电商场景，将效劳点作为下乡商品物流末端网络，为农村客户提供包裹代收效劳，打造“裕农小店”“业主拼团”，带动业主操作其私域流量组织成长下乡工业品、出产品团购流动，促进农村出产晋级。

　　加快金融与民生系统互通，推进农村公共效劳便当化

　　鞭策电子社保卡普及应用。2022年3月，成立银行与人社下属属金保信社保卡科技有限公司竞争，在“裕农通”智慧助农终端上线全国电子社保卡签发及应用场景，成立银行成为首家在农村普惠金融效劳点提供社保效劳的银行。农村客户可在布放了“裕农通”智慧助农终端的效劳点解决电子社保卡领取、社保报酬资格认证、养老金测算、失业登记、失业保险报酬申领、社保转移网上申请等众多社保类相关效劳，便利体验“足不出村”的民生效劳。截至8月末，成立银行“裕农通”效劳点民生交易数达3366万笔，是根底金融交易的2.3倍。

　　落实“裕农通+安康村子”行动。鞭策金融与卫生安康效劳系统联通，聚焦村子医疗社保痛点，线下以村医“裕农通”效劳点为网络支撑，线上以“互联网+医疗安康”为效劳入口，搭载医疗社保场景，为村卫生室装备智慧诊疗办法，撑持农村地区线上挂号、长途问诊等便利效劳，助力村子地区安康医疗程度提升。提供农村普惠金融效劳点残疾人无障碍效劳，在重庆市试点创新“暖心热线、热心宣讲、贴心效劳、恳切助贷、爱心帮扶”形式，协助残疾人更好地参预“金融生活”。

　　助力数字村子基层治理效劳。充裕阐扬农村“三资”、产权、智慧村务互联互通的场景交融劣势，实现金融效劳场景自然嵌入。操作农村集体“三资”监管平台对集体经济组织资金、资产、资源停止穿透式打点，辅佐各级农业农村部门、纪委监察部门等加大对农村集体“三资”的监管力度，鞭策农村集体资产打点制度化、标准化、信息化。借助农村产权交易平台，有效标准农村产权交易种类、数量、价格等信息发布，引导阳光化交易，实现农村产权资源要素合理、高效、顺畅流转。智慧村务综合效劳平台把“互联网+基层政务效劳”延伸至村一级，以村务、政务、民生打点为核心，严密联结农村政务打点工作的实际必要，接纳多渠道展示，撑持在线倡议申请、查阅相关政策和解决成果。通过场景的互联互通，助力村子基层政务信息化、智能化，打通村民处事信息化“最后一公里”。

　　夯实金融科技根底支撑，助力农村成立数字化

　　阐扬大数据劣势成长智能化农户客群画像。摸索与政府平台、涉农平台宽泛竞争直连，引入政府、土地流转平台、农业保险、财政补助、卫星遥感、农产品交易平台、核心企业等方面涉农数据，愈加真实、多维度地反映涉农消费运营状况，面向农户成长全周期、自动化、精准的线上风险画像，阐扬数据发掘和应用剖析的整合才华，片面停止客户洞察，进步农户融资的可取得性。在业内初创“农业保险+信贷”支农形式，引入农业保险数据为客户增信；直连农业农村部新农直报平台，依托“裕农快贷”落地信贷直通车流动及仓储冷链客户信贷需求，引入“农查查”等信息盘问功能；与中国资源卫星应用中心遥感应用事业部、北京师范大学遥感学院成长竞争，引入卫星遥感数据为农户增信，成长农户贷款，摸索遥感技术在土地确权验证、作物品种识别、产量预测、灾害预警等方面的应用，进步数据精确度和真实性。

　　创新搭建“裕农通”打点驾驶舱。通过可视化的展示形式，实时动态片面向外部客户、政府展示成立银行效劳三农成就，协助行内打点人员及时把握“裕农通”效劳点运营情况，效劳打点人员停止决策。目前，已经在11家分行完成陈列，期货配资网，系统应用效能初阶显现。下一步，拟在全行完成一级分行及辖内县支行的全笼罩。别的，成立银行搭建了数字化、智能化、可视化的风控体系，实现效劳点业主、办法、运营场所互联，有效防控虚如果点、基于酬报促活和可疑交易行为的数据造假等问题，深刻推进“裕农通”效劳点线下网格化、线上智能化的风控才华成立及农户信贷贷后打点，实现一体化风险预监控打点。

　　成立银行围绕“强政、兴业、惠农”目的，依托50余万个“裕农通”线下普惠金融效劳点和村子振兴综合效劳平台线上渠道，打造交融表里生态场景、集聚多元化金融资源的“村链”，贯穿财富链、数据链、信誉链，以共享连贯生态，构建财富生态圈，鞭策成立银行效劳重心下沉，以金融活水精准滴灌三农领域，提升金融科技赋能县域经济开展质效。